银监会首次点名清理整顿现金贷！把这些公司推到了悬崖边

4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》），要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收，现金贷将迎来监管。

小额现金贷成为消费金融领域的热词，此前有不少媒体都曝出了现金贷款服务背后的高额利率和收费的问题。如今，银监会下令重点监管现金贷，对现金贷市场会有什么影响呢？

现金贷高额利率和收费备受争论

据《新京报》报道，在快速发展的两年间，现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆论的风口浪尖，“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等，媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。

“利息”隐匿、逾期费用高

记者在采访中了解到，因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率，而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取“利息”。

昨日，记者登录几家规模较大的现金贷平台发现，一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行，放款时间十分钟到半个小时，有些平台宣称最快只需要3分钟。

多位借款人表示，因为借款时间短，金额小，几乎没有在意短期的利息，但是，按照年化利率计算竟高得惊人。

记者根据部分网站宣传测算，日息万分之2.6至万分之7之间，由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等，这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道，有的年化利率高达260%甚至600%。

按照我国现有法律法规，借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高利贷，超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息。

此外，对于出现逾期的情况，也有平台会收取远高于银行卡逾期的逾期费。有从事现金贷款业务的人士告诉记者，自己曾经工作过的公司逾期费较高，比如今天到还款期，需要还2500元却没按时还，明天便要多交逾期费250元。

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理。

审核门槛低、用户数据随意倒卖

“只需身份证”、“零门槛”、“最快××分钟放款”，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现，由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群，比如在校大学生，会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况。

在河北读大学的刘雪（化名）曾在某校园分期平台通过“提现”功能，获得3000元的现金贷款，但赶上了花费多的时候，之前分期还贷计划中途“夭折”。刘雪又通过其他平台申请现金贷款，最终累计近5万元的贷款通过父母还清。

据媒体报道，除了审核门槛低，也有现金贷平台通过购买客户信息来获客，并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象。

现金贷款流行，也有坏账隐忧。据21世纪经济报道，一位现金贷机构负责人称，现金贷业务年化融资成本约在12%，加上坏账率在6%左右，机构依然能实现盈利，但只要坏账率上升2个百分点，就会陷入亏损窘境。

坏账背后，催收成为不少平台的“救命索”。据新京报记者此前的调查，目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式，或自建内催团队，或外包电催业务，也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等。回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报，让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。

“清理整顿后给一个合理生存空间”

在近期举行的零壹智库闭门会上，零壹财经分析师王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险。在目前监管处于空白的情况下，政策有着长期不确定性风险。

如今，现金贷首次纳入银监会监管范围，业内人士称将迎来行业洗牌。

一位业内人士昨日对新京报记者表示，现金贷和p2p所处的历史背景有相似之处，在被银监会监管之前，现金贷处于爆发增长期，虽有监管政策风险，但其丰厚的利润空间，也会让部分投资人追捧。如今，监管层已经明确清理整顿，这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，现金贷很多从p2p和校园贷转型，或者小贷公司在从事现金贷业务，靠着高额利息和天价逾期费维系运转，风险非常大。

他认为，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时，明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。所以，银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求。

“现金贷正在以线上线下两种方式和两个渠道疯狂扩张，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主病毒式蔓延，必须严厉打击”。他建议，清理整顿从理论上讲要分类处理，保护合规合法经营主体，但在实际监管操作中有较大难度。应该在清理整顿后给一个合理的生存空间，规范这种业态的发展。

银监会监管现金贷影响了谁

过去一年，现金贷业务强势崛起。因为高额的利润和低廉的成本，无数公司浩浩荡荡地闯进了这片市场，创业公司、上市公司、传统金融机构要分一杯羹，一夜之间，市场上涌现出了上千家现金贷平台。眼下，他们的利润增长、业务模式可能都将受到影响。 

2345贷款王

前一段时间，一家名为二三四五的上市公司因为现金贷业务交易规模和利润的暴涨而在各大互联网金融网站刷屏。这家公司从2014 年开始,与中银消费金融合作推出短期现金借贷产品“随心贷”,后改名“2345贷款王”。 

长江证券在分析该公司2016年业绩时提到，正是得益于现金贷业务的爆发,二三四五公司的互联网金融业务全年实现营收2.06亿元，同比增长2159.71%，毛利率高达98.51%。 

信而富

但事实上，依靠现金贷业务赚的盆满钵满的上市公司远不止“二三四五”一家。据馨金融不完全统计，目前已布局消费金融业务的上市公司有50多家，其中涉及现金贷业务的不占少数，其中就包括国美、搜狐、网易等公司。 

不仅是上市公司，在今年的互金上市潮中，许多准上市公司也是借了现金贷的“东风” 

最近已经向纽交所提交了招股书的信而富就是一家以现金贷业务为主的互联网金融公司。其招股书显示，信而富目前主要有两种贷款：一种是消费贷款，期限从两星期到三个月不等，额度大多在500元至6000元人民币之间；另一种是生活贷款，期限在三个月到三年之间，额度为6000元到10万元。 

此外，已经向纽交所递交了上市申请的拍拍贷，其兄弟公司同样涉及现金贷业务。 

现金贷创业公司

最后，还有一批站在“风口”上的创业公司，是现金贷业务的主力军。过去一年里，现金贷业务凭借其现金流优势，成为资本了资本唯一青眼有加的互联网金融垂直细分领域。2017年才过去4个月，已有5家纯现金贷企业获得融资。 

只是不知道这次监管，会不会成为现金贷从风口落地的转折点。 

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