消费贷看上去很美 真有便宜占吗？申请还需多留个心眼

如今，由于房贷额度收紧，业务量锐减，利润更高的个人消费信用贷款就成了银行新的突破点。融小妹经常看到银行门口推销消费信用贷款的广告，号称额度最高可到50万以上，利率似乎也不高。不过，听着诱人，很多人却担心这是个坑，总感觉“天上掉馅饼”不是什么好事。

的确，比起价格透明、利率相差不大的房贷，不同银行间的消费信贷产品无论在优惠幅度、放款额度还是申请门槛上都值得货比三家。融小妹提醒，在选择消费信贷产品时，要多留心还本付息方式，有些要求第一个月就把利息一次性还清的产品，实际利率算下来要比名义利率高得多。

说是100万授信额度，大部分人只能申请到30万

据《现代快报》记者调查，在搜集不同银行消费贷产品信息时发现，授信额度的差异较大，在30万的基础上，不少新推的消费贷最大申请额度达到了100万，最高的是某银行官网上推出的一种产品，最高授信额度有200万。

对此，有业内人士向记者透露，超大额度都是宣传噱头，大部分人审批下来的额度还是30万。“我们行也有100万额度的消费贷，但必须是国企的董事长、知名企业的总经理，只有达到这样的级别才会批。”

另外，为了增加用户体验，银行这两年也陆续推出了线上申请模式。用户通过网上银行或手机银行填写相关资料后，立马就能获批。

听着是很方便，不过，有用户在实际操作后发现，线上申请最大的问题就是额度很低。对此，上述银行工作人员告诉记者，线上申请对银行来说风险太大了，不能核实填写信息的真实性，所以额度会很小。“我自己也在网上申请过，最后给的额度只有5万元。所以，对额度要求比较高的客户，我们都建议找工作人员申请。”

此外，记者还了解到，消费贷只有30万元以下的授信金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配，30万元以上金额，按照银监会要求，必须采用受托支付，直接付给交易对象。

价格战？现在还没那么夸张

作为消费者，最关心的还是消费贷的贷款利率有没有优惠。最近，有报道称，国有大行已经开打价格战，其中，“某大行在手机银行上可操作利率打8折，1年期贷款利率5.22%，相当于同期基准利率上浮20%；1年期以上贷款利率5.7%。另一家大行旗下个人信用消费快速贷款产品春节时年化利率最低只有4.56%。而市面上个人信用消费贷款利率多在基准利率上浮50%左右，年化利率一般在6%至8%之间。

但是，上述银行业内人士表示，说价格战还为时过早。“报道中提到的两款产品都是网上申请的，获批额度很低，用户实际能享受到的优惠不大。目前，南京市面上消费贷的产品较之前有优惠，但幅度不大，较基准利率上浮三成，年化利率到5.6%的就已经算有诚意了，只有个别银行能到5%以下。”

不过，他认为，为了配合营销推广，后期肯定还会有银行推出优惠幅度更大的产品。

实际利率还要看还款方式 循环授信或影响征信

需要提醒消费者的是，目前银行信用消费贷的计息还本方式主要有两种，一种是一次性发放至贷款人账户，贷款人按照合同约定方式还款，还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等。用户可以根据自己的需要选择还款方式，由此产生的利率成本相差不会太大。

另一种是额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。额度有效期一般较长，三年到十年不等，但借款时限通常为一年，借款一年后需还清本息，一般采用先息后本的方式。循环借贷也是目前银行推广较多的，但申请的用户需要注意的是， 根据人行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。如果银行给你授信了30万，哪怕你只用了10万，在征信报告中的“发放额度”还是30万，有些用户因为不知道，无形中增加了自己的负债率，给以后的借贷审批埋下了隐患。这也再一次提醒消费者，不要对授信大额度太执着。

不过，上述银行工作人员告诉记者，还有一类还息方式是消费者没有注意的。这类消费贷打着低利率的旗号，表面上看年化利率比市面上的产品都要低，但是它往往要求贷款人在授信获批后的第一个月就把借款周期的所有利息先还了。他举例道，有一款消费贷声称利率只有3.6%，以50000元的授信额度来计算，一个月后先还1800，实际上，你获得的额度只有48200，一年后你还要还5万的本金，这样一算，你的实际利率是7.2%，3.6%只是名义利率。

无抵押无担保，风险真的可控吗？

由于消费信用贷款一般无抵押无担保，对银行的风控提出了很高的要求，所以申请门槛也一直比较高。但是，有业内人士担心，如今被各家银行当做业务重心的信用贷会不会因为拼命冲量而放低门槛。对此，有银行个贷部门的业务员告诉记者：“门槛是不会降低的，风控都是模块化的，冲量的是前线的业务人员，但后台风控不是业务员做。”

但也有业务员对此表示担忧。“虽然门槛没有降低，但是我觉得现在这个发展趋势有点太快了。上面给的任务重，业务提成也高，现在大家积极性都空前高涨。但是，拿着30万，甚至更多的钱，不少是冲进股市的，虽然这是不允许的，但客户拿着卡去刷pos机，我们也没办法认定他是消费了还是提现了。”

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