银行不批贷 贷款依旧难！2017小微企业信贷如何突围？

银行不批贷、借呗白条额度低，小微企业信贷如何突围？每年的9、10月都是服装批发市场的备货旺季，大量的小型服装企业老板们都开始感到压力，在济南经营童装的姜玉凤最近准备去广东和浙江进一批新货，但是手头上的资金还有点紧张。

缺少流动资金，小微企业发展艰难

和所有人一样，姜玉凤首先想去银行贷款，但银行对于她这样的个体户几乎是拒之门外。情急之下她只能选择多户联保，这类联保风险高，如果其中一家商户经营不善对于其他商户都会造成极大的影响，不仅如此还手续复杂。

对于像姜玉凤这样的小老板来说，这样临时缺钱的情况几乎每年都会发生。银行都是锦上添花，雪中送炭的事情基本不做。这是个体小商户们对银行的普遍认知。

小微企业缺少担保，几乎没有可以抵押的资产，而且征信的难度比较高。姜玉凤说，曾经有个体户向银行贷款，资料显示有两辆高档车可以做为抵押物，最后这笔钱还不上，而且征信的工作人员发现其实他的车早就已经抵押出去了。类似这样的案例屡见不鲜，传统信贷模式对小微商户的帮助并无太大效果。

从数据我们也可以看出银行征信的难度：目前央行的征信系统虽然覆盖 8亿人，但真正和银行有信贷关系的只有 3亿人。也就是说，在中国13亿人口里，有银行信贷记录的人，占比不足 25%，二三线城市的小微商户常常属于征信并未覆盖的人群。

很多商户借贷需求难得到满足。

除了向银行贷款，还有哪些贷款方式？

除了银行，还有很多可以提供贷款的来源：

民间私人借贷。众所周知这种方式有风险高，利率高，不稳定因素过多等弊端。

规模较小的当地银行以及一些民营银行。这一类相对于大银行来说对小微企业的友好度更高，但是同样也面临申请过程复杂，额度不足等问题。

另外，互联网金融的加入也让小微企业贷款有了新的选择，最重要的是，信贷也可以有更好的用户体验了。这里面也分几类：

batj推出的信贷产品。其实姜玉凤逐一试过这几类产品，其中阿里、京东还是以淘宝和京东店铺的“白名单”制度为主，姜玉凤虽然也开了网店，但网店流水并不太大，不在白名单之列；她又尝试了面向个人的微粒贷、借呗，贷款额度太低，难以满足资金周转需求。

互联网金融平台。市场上有不少公司，将企业主看待成个人，采用个贷的方式来做企业经营贷。相比于bat电商们来说，这些公司能够覆盖足够多的人群，一定程度上降低了贷款门槛。但这也带来了风险——用个人贷的风控方法，为小微企业主做风控，忽略了企业经营中的一些风险因素和指标，在短期内资产增长很快，但长期来看，都会发生较大的损失风险。

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