分期贷款真的很贴心 但其背后暗藏陷阱

进入了12月，快到年底了，各大网络平台发力冲刺，推出各类活动。比如电商的双十二，银行信用卡商城优惠活动等，不知道又有多少剁手党要准备买买买了！很多资金并不充足的人就会选择分期贷款产品，看起来，这些分期贷款产品真的很贴心啊！融小妹也经常用白条、花呗这些，但谁知道，其中暗藏不少陷阱！

陷阱一：实际利率高得吓人

一般来说，不论是花呗、京东白条还是各行推出的信用卡，除了可以享受免息期以外，分期都是要收分期费的，各家费率不等。

不过，不知情的人听到宣传语可能会相当心动，比如，花呗的费率如下：

3期：2.5%

6期：4.5%

9期：6.5%

12期：8.8%

看起来很低，是吧？但有人用速算法算了一下，以3期2.5%的费率来看，花呗的实际年利率大致为15%；而以京东白条月费率0.5%的手续费来看，实际年利率大致为11.07%；

银行的信用卡分期实际利率也没有分期费率上看起来的那么低，比如，浦发银行的分期手续费是0.74%，算下来实际利率约为17.76%，而这也是大部分银行分期后实际利率的普遍共识：一般都在15%以上。

小结：所以，看上去很低的费率，但实际上你需要支付的利息却不低，这大概也是分期贷款最大的一个坑了。

陷阱二：提前还款要收费

在信用卡分期里面，提前还款要收费也是一个不小的陷阱，当时缺钱申请了分期，现在有钱了，想早点还，但却没有那么容易。有些银行规定，可以提前还款，不过违约金你得交一笔。还有一些银行直接规定，不行，是几期你就得还几期，反正我要赚的利息一分也不能少。

陷阱三：不知情下“被分期”

要说倒霉，多收利息，不让提前还款可能都是毛毛雨，至少当初你申请分期的时候，是默许了别人的收费条款的啊！

还有一类分期简直野蛮粗暴。比如，媒体就曝光过光大银行的“福”卡信用卡，招行的分期白金卡，每一笔消费账单都被默认分期。以一位用户的实际体验为例，3年来，它的浦发信用卡账单，每一笔都申请了12个月的分期，说是无息，但是每一笔都有手续费，3年下来手续费支出5000多元，客服告知，需要自己申请“关闭自动分期”功能，才可以像正常信用卡一样使用，可是一般人谁会主动打电话给银行关闭分期功能呢？

也难怪有网友就调侃这些卡简直可称为“坑爹卡”，你以为你在享受免期，结果每期都要额外支出一笔分期利息，简直让人无语。

补充：逾期=利息+不良征信记录

这点说实话，跟前面的几条比起来算不上什么坑了，不过不少人容易忽视这一条。无论是花呗、白条还是信用卡，分期不还或是逾期，都是要计算的，而且平台计息规则不一样，一般逾期利息或是违约金还挺高。

再有一点就是，你打算不还，想赖账，可没那么容易，花呗、白条、信用卡都会把你的逾期记录上报央行征信，你以为自己聪明，占了大便宜，其实是自己给自己断了未来申贷、申卡的后路。

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