省呗、还呗、卡卡贷真的划算吗？

最近“代还信用卡”app很火，省呗、还呗、卡卡贷等等。这些“代还信用卡”app在推广过程中均宣称，通过借钱还信用卡的方式，可以避免支付银行的大额利息。那么，“代还信用卡”app真的划算吗？

以省呗、还呗为例，如果借款1万元，分12期归还，省呗的年化利率为12.78%，归还总额为10705.48元，每月还款892.12元；还呗的12期共还款10500元，每月需还款875.03元。

对比工商银行、中国银行、建设银行、农业银行信用卡分期，分12期的手续费为每月0.60%，1万元12个月后要总归还10720元，每月还款893.33元。

也就是说，使用省呗代还款，每月分期费用仅比正常信用卡分期便宜了1.2块钱；使用还呗代还款，每月可便宜18.3元。

这些“代还信用卡”app除了借款利率外，还可能向用户收取其他的隐形费用，例如“卡卡贷”就规定，平台除了向用户收取0.45%~0.85%的月利率之外，还会收取月服务费，费率为0.1%~0.8%，另外还有手续费，费率为2%~3%。