美国校园贷平台Earnest 贷款超10亿美元 或将后来居上

学生贷、校园贷在中国已经成过街老鼠，人人喊打，但是在美国却蒸蒸日上。近日美国学生网贷平台earnest宣布其贷款发放总额突破10亿美元。

虽然与sofi相比，earnest的成立时间较晚，但它正在努力赶超这位“前辈”。

2009年，哈佛商学院学生louisberyl向贷款机构申请助学贷款。尽管当时他的信用评级很不错，而且简历当中还有摩根士丹利以及雷曼兄弟的工作经验。但由于找不到担保人，没有机构愿意给他发放贷款。

这段挫折经历促使他创立了自己的创业公司——earnest。这是一家为人们提供小额贷款的公司，使用公司预估申请人未来的赚钱和偿还能力，而不是过往的信用历史，作为给申请人发放贷款的资质考据。earnest刚刚从硅谷知名风投a16z、atlasventure以及maveron等公司拿到了1500万美元的风投融资。

beryl表示，现行的传统信用体制的参考标准太少，而且太过苛刻。对于很多事业、学业刚刚起步的人来说，申请的难度非常大。结果要么是利率过高，或者是被拒。

earnest需要申请人提供的信息也不算多，但更符合这些小额贷款申请人的情况，比如目前工作、薪资水平、受教育历史，以及在储蓄账户或者养老金账户当中的存款余额。earnest还可以从申请人的linkedin当中获取信息，然后将所有获取到的信息，使用算法进行聚合计算，然后预测申请人的偿还能力水平。与此同时，earnest还为每个申请人都设置5个专人审核的机会。

与sofi一样，earnes并没有将fico信用分数作为主要的参考依据。louis beryl认为，年轻人的信用历史都比较短，很容易受到传统信用分数的歧视。所以他们很难从银行那里获取贷款，即使申请到，也不会有合适的利率。因此，earnest招募了优秀的技术团队搭建了一套自己的大数据征信模型。目前，earnest的数据节点超过80000个，是传统信用体系的80倍。louis beryl表示，通过earnest的系统选出的学生，可能未必出自于好学校，但是违约风险都非常低，这对于那些出身普通的学生来说有着很重要的意义。产品利率方面，earnest推出的学生贷款利率维持在3.50%到7.45%之间，偿还周期为5到20年。

louis beryl表示，“与别的公司相比，甚至是那些比我们更早成立的公司，我们花费了更少的时间完成10亿这个目标。”与此同时，louis beryl还宣布已获得德意志银行纽约分行(deutsche bank agny branch)1.25亿美元的信贷额度。而就在刚刚过去的一周，earnes完成了一笔1.75亿美元的贷款证券化，并获得评级机构dbrs的aa评级。正如louis beryl所说：“我们不能只是停留在想像阶段，我们必须重新构造金融系统。”