你肯定不知道!全国1/6的消费品靠贷款购买

个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行近年陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。

2016年品质消费呈现爆发式增长，互联网消费金融的发展带来居民消费升级的加速发展。在10月27日苏宁金融主办的2016首届中国消费金融品质发展论坛上，专家表示，消费金融发展与消费升级息息相关，2015年中国消费信贷规模达到19万亿，同比增长23.3%，预计2017年将超过27万亿，2019年将达到41.1万亿。

消费信贷快速发展推动居民消费升级“最近三五年，中国人的生活方式发生了明显的变化。以前大多数人花在工作上的时间很多，但今天越来越多的人开始注重休闲娱乐、身体健康。”苏宁金融集团常务副总裁黄金老在题为《中国居民消费升级中的互联网金融服务支持》的演讲中指出，厨卫市场的革命性变化是中国居民家庭消费升级最为突出的变化之一。

比如从今年的大数据来看，各大电商的厨卫事业部的效益最好、增长最快、客单价最高、利润最厚。今年上半年，除了嵌入式微波炉、电烤箱、蒸汽炉、洗碗机等熟知的厨卫电器外，净水设备也卖得非常好，其4000多元的单价不菲，但使用的家庭越来越多。

黄金老表示，国内居民消费升级，也推动消费金融呈现爆发式增长，这其中，消费贷款的推动作用功不可没。“如果依靠积累进行消费，那么消费升级将是一个非常缓慢的过程，中国的汽车销量将减少四分之一，高端手机销量将减少四分之一。”他介绍，国家统计局数据显示，去年全年，消费对国内生产总值增长的贡献率达到66.4%，比前年大幅提高15.4个百分点。这其中，消费信贷的快速发展起到了巨大作用。

“普惠”特性实现人群广覆盖-互联网消费金融迎风口期

互联网消费金融实现了普惠和人群的广覆盖。据介绍，互联网消费金融大发展的好处之一是降低了消费门槛，使普惠金融成为可能。客户对象实现广覆盖;好处之二是降低了服务费率，使廉价金融成为可能。

黄金老称，中国有六分之一左右的消费品是通过贷款支撑的，而互联网金融消费降低了门槛，以房产金融为例，80%的住房是靠贷款支撑的;汽车金融方面，目前我国有十分之一的汽车消费是通过贷款提升，将来可能发展到80%。据艾瑞咨询数据，从消费信贷占gdp比重来看，美国消费信贷占gdp比重高达约19%，而我国消费信贷占gdp比重仅为5%。

商业银行自身管理存在缺陷，致使潜在风险增大

目前，国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高，难以跳出“一放就乱，一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面更缺乏先进的管理经验。

通常，商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理，使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上，重放轻管的问题相当突出。

由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上，因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。有的是一些笼统的管理制度，内容泛泛，面面俱到，针对性和可操作性差，使管户信贷员无法按部就班，致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。