贷款够不够格？先看看你能否过银行这关吧

申请贷款要求提供担保、房屋抵押、收入证明及个人征信等，那银行是如何审核你的贷款申请的？比较看重你的哪些方面？

贷款购房者提交资料后需要等待银行的审批，一般来说银行会进行如下方面的审核：

一、借款人资格审核

a具有本地常住户口或本地有效居住身份；

b有稳定合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；c遵纪守法、品德优良、个人资信状况良好、没有不良信用记录；d能够提供贷款机构认可的担保或具备银行认可的信用资格。

二、审查材料

贷款机构经办人员收到客户申请材料后按清单所列内容清点材料是否齐全，对材料的完整性规范性和真实性进行初步审查具体审查要求是：

a提交的材料是否齐全、要素是否符合银行的要求；b客户及保证人出质人、抵押人的身份证件是否真实有效；c担保材料是否符合规定；

所有材料均需由经办人员负责验证材料的原件并确保所有复印件与原件一致。

对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的应要求其及时补齐材料或重新提供材料。

经初审符合要求后经办人员应将借款申请书申请材料清单等交贷前调查人员进行贷前调查。

三、贷前调查

贷前调查是对客户的整体资信状况贷款的风险状况等进行全面评价并最终形成对贷款的综合性评价意见，贷前调查应遵循客观科学公正的原则采取定量与定性分析相结合的原则。

贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈、实地考察、信息查询等贷前调查必须至少使用其中一种方式。

内容包括：

a个人基本情况调查；

b借款人资信情况调查；

c借款人的资产与负债情况调查；

d贷款用途及还款来源的调查；

e对担保方式的调查。

撰写调查报告

贷前调查完成后调查人员应对调查结果进行整理分析填写《贷前调查表》，内容包括：

a贷前调查所采取的方式；

b借款人的贷款申请情况、对借款人的偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等的调查意见；c该笔贷款的主要风险点和控制措施；

d明确对调查内容的真实性完整性负责等。

上述报告完成后调查人员填写《个人信贷业务申报审批表》，提出贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式需落实的贷款条件、划款方式等方面的建议，连同《贷前调查表》申请材料等一并送贷款审核人员进行贷款审核。

四、审核

审核人员要对调查人员提供材料的内容进行全面细致的审核，对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规合理性进行审查。

审核内容：

a客户主体资格：贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合相关业务管理办法的规定；b申报材料是否完整合规、申请书审批表所填内容要素是否完整；c贷前调查人员出具的《贷前调查表》《个人客户信用评价报告》是否客观详实；审核人员认真审阅申报材料，审定报批材料的真实性、完整性和有效性，对申报材料有遗漏、有缺陷的应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容，直至符合要求为止，对申报材料不合规的审核人应签署审核意见并退回审核材料。

审核完毕后审核人员应在《个人信贷业务申报审批表》上签署审核意见签字并加盖信贷经营部门公章连同所有申报资料一并送交有权审批部门/人进行贷款审批。

五、审批

审批人主要内容：

a借款人主体资格和条件是否具备；

b借款用途是否符合有关信贷品种管理办法的规定；c金额期限利率等是否符合有关贷款办法规定；

d贷款的主要风险点是否充分披露风险防范措施是否合法有效；e对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确合理。

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