中美校园贷款业务PK！没想到差异竟然这么大

近日，中国校园网贷乱象频发。而校园贷在美国诞生之初，仿佛走向就与中国校园贷有所不同。什么导致了这么大的差异？我们不妨来看看中美校园贷款业务的各方对比。

数据显示，大学生分期消费市场规模超1000亿元人民币。正值开学季，在学生消费日益增高的今天，没有稳定收入的大学生成了校园网贷的“头号目标”。

调查显示，在申请校园网贷的学生中，有53%的大学生贷款的目的是购物——买化妆品、衣服、电子产品等。由于缺乏还款能力，由一般借贷向“裸条贷”、“高利贷陷阱”、“暴力催收”等贷款方式的“转变”也让校园贷饱受诟病。

博社此前的报道中曾这样评论道，中国网络学生贷款走出了一条不同于美国的道路，他们并没有把重点放在支持学业上，而是通过分期付款的方式“引诱”学生购物，导致一些人还没有走出校园就因为过度消费而背负沉重的债务负担。面对如此鲜明的对比，不禁让人想要对美国学生贷款的现状一窥究竟。较之中国目前的乱象，美国会更好吗？

政府支持的学生贷款是一门大生意：约有六分之一的美国成年人欠有学生贷款，这些贷款由纳税人所有或担保，而联邦政府每年要为合作的贷款服务商和收债公司支付近20亿美元，这些公司为借款人提供还款方式的咨询，并负责近1.3万亿美元联邦学生贷款每月的收账工作。

美国教育部每3个月向公众通报一次联邦学生贷款还款的最新情况。彭博社分析了截止到6月30日的联邦学生贷款组合的数字。以下是我们发现的情况。

不按时还款的人少了

近年来，从贷款余额来看，延期还款的情况大幅减少。2013年，有四分之一的学生贷款拖延还款31天以上。此后，拖欠率一直稳步下降，到今年6月30日，该数字已减少至约19%。

该数字可能反映了奥巴马政府一种宽松还款计划推广的效应，按照这一计划，借款人可根据收入情况、而非借款数额，来确定每月的还款金额，同时，该计划也改善了联邦债务合作方的服务。

还是很多人有还款困难

仔细检视一下更广泛的应还款群体（所有离开学校时间超过法定6个月宽限期的人），我们就会发现，拖欠率数字的改善其实并没有那么美好。每5美元贷款中，只有不到3美元按时偿还。多达42%的贷款余额或逾期未付、或暂时延期、或违约、或破产，还有一些借款人希望说服联邦政府，他们因身体残疾而永远无法偿清欠款。

违约情况持续攀升

2015年，在教育部发放的学生贷款中，有超过110万人违约。

情况甚至比听上去更糟。

这一违约数字并未完全反映出真正棘手的程度。只有当借款人在361天内未还过钱时，才会被教育部算作违约，而奥巴马政府并未对外公布在一个基于银行的已终止的项目中，透过其他贷款方式获得联邦学生贷款的违约人的数量。

白宫兜售基于收入的还款计划，目的是阻止违约率难以遏制的上升。教育部副部长特德·米切尔(ted mitchell)在去年表示，政府的目标是“零违约率”。但联邦数据显示，今年前三财季的贷款违约率较上年同期增长了2.7%。

更多借款人被应还金额吓到

要想一直根据收入情况确立还款额度，借款人就必须每年向债务服务商通报自己的收入信息，但并非所有借款人都遵守了这一规定，原因则包括遗忘、服务商的失误，等等。

结果就是：每月的应还数额大幅增加。实际上，在加入政府收入计划的债务人中，有大约四分之一已不再根据收入还款，这就加大了他们的违约风险。

先前，教育部似乎认为是服务商方面出了岔子，他们誓言重新签订合约，以让服务商优先帮助有困难的借款人还款。但如今教育部又表示，债务人才是该指责的对象。发言人凯莉·莱昂(kelly leon)表示，“借款人有责任不要错过还款期限。”

借款人的还贷时间越来越长

逾半数债务的清偿时间被安排在了债务首次到期的10年以后，而4年前，多数债务的预定清偿时间还都在10年以内。

据纽约联邦储备银行(federal reserve bank of new york)介绍，这主要归因于基于收入的还款计划范围的扩大，该计划将债务清偿期限延长到了20或25年。如此一来，在40、50岁的美国人当中，仍会有相当一部分的学生贷款没有还清。

联邦金融监管部门和美国财政部已经警告，沉重的学生债务负担会抑制家庭消费，降低美国人获得新贷款的能力，进而阻碍对其他项目的消费或投资。2013年，总统奥巴马(barack obama)就发出了令人不安的警告：“我们的经济承受不起上万亿美元未偿还的学生贷款，而因为学生们没有能力偿还，其中很多未必能还的上。”他说。

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