又到开学季 学生党该如何面对让人揪心的校园网贷市场？

每年的8月底到9月初，是各大高校陆续开学的日子，一些校园贷平台瞅准这一时机，竞相向大学生们打出标语：“利率低于行业平均水平”、“最快5秒到账”、“零首付”、“无需手续费”……  

《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高，超过67%的大学生用过分期消费并且表示还会继续使用。这也意味着校园市场的增长空间已经不大。长期来看，大学生群体数量一直较为稳定——校园每年都有新生入学，也有毕业生离开。当大学生们离开校园之后，便会成为其他消费金融机构的用户。

而对于刚刚进入高校的大学生来说，他们有着较强消费需求但没有固定收入，如果仅凭一张身份证或学生证，就能在校园贷平台借款，无疑方便快捷。与此同时，今年来在校大学生无力偿还贷款跳楼自杀、“裸贷”等新闻事件的频发，也揭示出“校园贷”背后隐藏着危机，甚至引发悲剧。

有网贷行业从业者就曾表示，校园贷的中介更容易成为恶性事件的推手，成为中介不需要任何资质，几乎没有门槛。任何人只要能为其带来客源，就可以根据成交量获利。于是这些中介利用身边同学的信任更容易获得同学的信息，促成交易或者利用同学的信息“刷单”。因此，就出现过部分机构或个人利用掌握学生信息的优势，在学生不知情的情况下以其名义贷款的情况。

中国大学生群体将近3000万人，群体单一(本身就是一个细分市场)、单纯(不懂金融、未经世事)，推广成本远远低于成熟的白领市场，庞大的校园贷市场被越来越多的互联网金融公司看中，发展迅速，但也乱象丛生。

第一，高昂的综合费率，如同吸血

校园网贷平台年利息一般在11%—20%之间，加上一些隐性的逾期、罚息、押金、中介费等，综合费率高达百分之三四十，而这些隐性收费，学生在借贷时根本就不了解。最后无力偿还，只能拆东墙补西墙，“利滚利”走上万劫不复。

第二，审核风控几乎是空白

多数平台对借贷者的借款用途、个人信用、还款能力、借款人信息的真实性等等不经过严格审核，有的甚至只需提供学生身份即使是盗用他人身份证，就可以直接申请信用贷款。部分校园代理为了追逐利润，甚至还帮助借贷人帮贷、骗贷。

第三，暴力催收

在学生无法按期还款的情况下，催收公司到学校闹事，威胁家长，甚至打恐吓电话、暴力、拘禁、跟踪等违法手段进行讨债，把学生逼上“绝路”。“裸条“借款事件、大学生无力偿还跳楼等事件引起社会的广泛关注，也把校园贷推向了风控浪尖。

那么，应该如何规范校园网贷市场？

1、国家相关部门要加强监管

校园贷是一个庞大的市场，但学生也是一个弱势群体，缺乏独立自我保护意识，做为普惠金融的一部分，国家应该出台相关法律法规明确网贷平台的监管责任、自身的查验、核实、监督、风险评估和处罚等一系列法律义务，对违反义务的平台，监管部门要对其进行行政处罚，从严监管。

2、网贷平台加强自身建设和自我监管

网贷平台风控的缺失才导致学生盗用他人信息贷款、过度消费、借钱赌博等行为畅行无阻。另外，高额利率、暴力催收、名不副实的广告宣传等等让借款人陷入了“连环贷”、继而陷入财务“陷阱”，一旦超过经济负担和心理承受压力，就酿成一场场悲剧。

网贷平台应该规范校园代理环节的工作流程，加强对借款人信息的审核和监管，加强平台风控把关工作。做好信息披露和广告的真实，而不是以低息诱导，实则多项隐性收费。对于利息的设置、逾期罚息的比例等等也应该考虑学生群体的实际情况，学生的主要收入来源来自家长，高达三四十的综合费率，有正常收入的白领都有负担，更何况学生群体。

“羊毛出在羊身上，皮之不存，毛将焉附”，如果连本金都还不了，再高的利息和罚息也只是一堆没有意义的数字。

3、“监护人”担起教育责任

家长和老师做为学生的重要“监护人”，要对学生进行金融意识教育，纠正他们盲目消费、过度消费和攀比消费的错误消费观，培养他们合理、适度理性的消费观，科学制定消费计划。

4、学生自己要树立正确的消费观

大学生在自己还没有能力赚钱的情况下，应合理规划每个月的生活花费，树立正确的消费观，把钱花在刀刃上。

如果校园贷款能解决学生学习方面的“燃眉之急”，或是帮助学生用于创业或理财投资等领域，那么网络贷款不失为一件好事。但是面对众多借贷平台，大学生要学会如何区分正规平台和投机平台，借款前认真看清合同条款，选择适合自己的平台。

最后，对于已经身陷校园借贷泥潭的大学生，应及时向家长和学校求助，并尽可能及时还款。同时要注意收集和保存转账凭证、消费凭证、还款记录等电子记录作为自己的维权证据。对于正在遭受网络平台骚扰威胁的学生，应当及时向老师和家长反映情况并向公安机关报案。

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