圈子决定路子！你能借到多少钱？朋友圈说了算

人以类聚物以群分，圈子决定路子，这句话对当心社会的概括很是精准。同样的理论，其实也适用于贷款时，机构对你的信用评级，听说，以后你能贷多少钱，跟你的朋友圈关系很大。

去年8月，facebook在美国成功申请了一个专利，该专利主要是通过分析某个用户的好友数据来做一些事情。其中一项内容如下：

当一个用户申请贷款的时候，贷款方会审查该用户社交网络好友的信用等级。只有这些好友的平均信用等级达到了最低的信用分要求，贷款方才会继续处理贷款申请。否则的话，该申请即被拒绝。

这个专利在海外引起了巨大争议，有人称之为“贷款歧视”。抛开这些争议不谈，这其实符合一个有趣的社交经济学理论：即你的收入是你经常联系的10个人的平均值。

是新大陆还是潘多拉盒子

传统金融机构的征信方式虽然覆盖面窄，但相对谨慎的方式可以避免将钱借给“不对”的人，而互联网时代的大数据征信，可以让更多以前可能在传统征信体系下借不到钱的人也能得到更多融资。

风险也如影随形

前两年随着互联网金融迅速兴起，许多在传统金融机构借不到钱的个人或企业，通过互联网金融平台可以很方便地借到钱，特别是以p2p为代表的平台，规模急速扩张。但在缺乏健全征信体系的背景下，这种飞速发展的业态无异于聚沙而成的塔，稍一碰触便会溃散。

互联网金融的便利性与风险控制的难度，这是一枚硬币的两面。因此，当阿里、腾讯、百度、京东等巨头纷纷将目光瞄向了金融领域时，征信体系的建立，也就成了金融场景日益成熟后的必然选择。

从手段上看，中国互联网企业的大数据征信更多类似于zestfinance的模式，从用户的消费行为、社交关系或其他互联网上留下的信息去评价用户的信贷评级。在这方面，拥有超级交易平台入口的芝麻信用和拥有超级社交入口的腾讯征信占有较大优势，未来要比拼的，是谁拥有更多的第三方商业化场景。

这也符合央行“数据来源于第三方，使用于第三方”的要求。对企业来说，授信源越多，风控越完善。

以阿里、腾讯为代表的互联网巨头们，已经悄然在征信这个领域燃起了战火，如今需要等待的，也就是央行发放个人征信牌照的“东风”了。

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