银行利息低可是它能贷款给你吗？

小额信贷的高利率不等于高利贷，普惠金融不等于慈善扶贫！

很多人把小额信贷和高利贷画上等号，确实小额信贷利率不低。这似乎有一个悖论：一方面小额信贷的目的在于普惠金融帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实这是一个误区，信贷的高利率不等于高利贷，普惠金融不等于慈善扶贫！

首先要考虑的是：能不能贷到款而非利息高低

客户是聪明的，他不会放着商业银行低利率的钱不去借，而去找较高利率的小额贷款。因为他们一般从银行根本贷不到款。对客户来说，首先是能不能贷到款的问题，而不是利率高低的问题。贷款不是慈善是商业行为，必须考虑双方的收益。

在印度尼西亚，商业利率是18%，而小额贷款利率是28%以上；在印度，商业利率12%到15%，小额贷款是20%到40%，在孟加拉，商业利率10%到13%，小额贷款利率在20%到35%。

运营成本不同

商业银行是坐台制，需要存款、贷款的人，都得到银行来办理。客户经理数量有限，而小额信贷机构为了提高贷款效率、增加用户体验，所以线下需要大量的工作人员；展业用的所有物料、租赁cbd地段的写字楼，等等这些都为信贷机构增加了运营成本。

资金来源不同

商业银行在国家的支持下是可以吸收储蓄的，储蓄的利率才2%左右。商业银行是靠国家的政策，靠国家的信誉得到了非常低价的储蓄资金。而小额贷款机构用的绝大部分是自有资金，成本很高。

风险成本不同

银行每笔贷款都要求有抵押。还不了贷款要拍卖抵押品。而小额贷款完全是信用贷款。贷款者没有财产做抵押。因此，小额贷款机构要承担较商业银行大得多的风险。

银行放贷的钱也是有限的

一方面是银行贷款额度受“存贷比”的限制，也就是说银行存进了一定金额的存款后，会按照该存款的比例来确定放贷的金额，比如一亿的存款，存贷比为75%，那么该银行只有7500万元的放贷额度。

银行不会做亏本的买卖

他们不愿雪中送炭，而是喜欢做锦上添花之事，所以他们会把钱贷给资产优质的国有企业、地方龙头企业，即使这些企业不需要贷款，银行也会积极送钱过去。

零售自然要比批发价格高

办一笔贷款，有些手续与普通贷款一样，按笔数算，成本一样，按金额算，就不知要高多少倍；商业银行的贷款额度大，一笔贷款起码几百万甚至上亿。而小额贷款一笔只有几万，但是操作成本却很高。