银行连存钱都懒得理你 更别提贷款啦

融小妹每次去银行办事情，排队等待一两个小时很正常，有时候趁着中午休息时间去，等的时间就更长了。为什么银行不多开一些窗口？我们先来这么一个假设：

如果一位老人在银行开了个存折进行代缴电费业务，这种缴电费的账户日均存款余额一般来说大概是两百元。在这一个月之内，这位老人需要到银行办理一次存款，如果这位老人由于不喜欢用自助设备，他偏好于柜台服务。

然后假设在柜台办理存款需要银行投入两分钟的人力成本，那么这位客户的日均两百元存款需要银行一年里面投入共二十四分钟的人力成本。

银行对这位柜员一个月的成本投入是三千元，假设这位柜员一天上班七个小时，一个月四次双休，上二十二天班，那么银行柜员一分钟的成本投入是3000/（60分钟*7小时*22天）＝0.325元/分钟。

办理这位客户的存款一年需要投入的成本是3000/（60分钟*7小时*22天）*24＝7.79元。那么日均两百元的存款一年里面给银行带来的收益是多少呢？

扣除信贷部的运营成本，我们假设银行获得的利差是一年百分之三到四，那么两百元一年的收益是六元至八元。

也就是说，银行给这位老人办理代缴电费业务，一年从这位老人身上赚了负1.79元至0.21元。说白了，银行办理这项业务是亏本的。

贷款银行会做吗？

1、银行放贷的钱也是有限的

一方面是银行贷款额度受“存贷比”的限制，也就是说银行存进了一定金额的存款后，会按照该存款的比例来确定放贷的金额，比如一亿的存款，存贷比为75%，那么该银行只有7500万元的放贷额度。

2、银行不会做亏本的买卖

他们不愿雪中送炭，而是喜欢做锦上添花之事，所以他们会把钱贷给资产优质的国有企业、地方龙头企业，即使这些企业不需要贷款，银行也会积极送钱过去。

小额贷款就是零售，银行贷款是批发，零售自然要比批发价格高。

办一笔小额贷款，有些手续与普通贷款一样，按笔数算，成本一样，按金额算，就不知要高多少倍；有些手续不一样，如没有作到同样的征信，结果违约的概率相对也会高些。小额贷款对底层百姓获得资金改善生存质量意义重大。

整理自：信贷之家