校园贷背后的冷思考！又黄又暴力 P2P要背这个黑锅吗？

不良网络借贷平台诱导学生过度消费，使得学生陷入“高利贷”陷阱，甚至还暴力催收叫卖裸照一事，在金融、法律、社会道德层面引发热议。

有媒体就“校园贷是否合法？裸照能作为抵押物？向学生家长催收是否合法？等社会关注的问题进行了调查。

何为互联网金融校园贷？

现在互联网金融中的校园贷通常分为三种：

一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；

二是p2p网贷平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；

三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

近日，引发公众关注的女大学生“裸照抵押贷款”事件，发生于p2p网贷平台的校园贷。

不过，据国内媒体在多地调查的结果显示，校园贷主要活跃于三四线小城市，为了增加业务量、抢占校园市场，很多贷款平台对于借款学生的信息审核不够严格，部分平台甚至仅凭一张学生证就批下贷款。

校园贷是否合法？

目前，公众熟知的面向在校大学生贷款，主要是国家的助学贷款。而银行、网贷平台等金融机构是否可以向年满18周岁的大学生发放其他类型贷款呢？

律师表示，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。“互联网金融衍生的校园贷属于民间借贷，该规定使校园贷合法有效。”

“裸照”抵押贷款是否违法？

据媒体的调查，一些民间借贷人通过互联网金融平台向学生贷款，学生需要用裸照进行抵押。出现了，“有一些女大学生不能按时偿还贷款被威胁要公开其裸照”、甚至要求进行“性服务来偿还”的现象。

对于是否可用裸照进行抵押？虽然有看法认为，如果双方达成协议，且不公开裸照和涉及违法，这可被看做是金融抵押物的“一种创新”。但也有业内人士认为，裸照用作抵押物不属于创新，以前民间违法的高利贷就有这种行为。

对于这种行为，律师表示，假如是用裸照做为抵押方式肯定违法违规，应当依照《侵权责任法》承担侵权责任。此外，裸照不是适格的抵押物，抵押法律关系也不成立。

网贷平台该承担责任吗？

从媒体报道中可以看出，女大学生裸照抵押进行贷款，与放贷人主要是利用微信、短信、qq等沟通工具“押裸照”，绕过平台及政府部门监管。那么网贷平台是否要承担相应责任？

业内人士认为，平台负有公共监管之责。但是不是在平台交易的，利用平台炒作的，另当别论，中间的网贷平台若存在过错，应当依照其过错，承担一定的民事责任。

日前，涉及“女大学生裸照抵押贷款遭威胁”一事的某平台向中新网表示，希望用户不要听信、轻易采取这样的方式进行借款。如果有用户遭遇到了类似事件，建议受害者应存有相关证据，在第一时间报警处理，公司将积极协助司法机关进行处理，也将及时披露相关信息。

向学生家长催收是否合法？

对于目前一些大学生出现贷款不能按时还款的情况，除了上述一些民间借贷机构以公开裸照方式胁迫外，据了解，一些网贷公司则是向学生父母进行催收。

某不愿透露姓名的一位网贷公司高管表示，公开裸照方式过于恶劣，并违法。日常中，向大学生父母催收才是更为合适方式，家长一般还是愿意为孩子及时偿还贷款。

但现实中，多数家长并不知情自己家的孩子在外借款的事情。对这种向不知情的家长催收的是否合法合规？

律师表示，如果学生年满十八周岁，责任自负，和家长无关，向家长催收不合法。借贷合同的效力只对借贷双方生效。向学生家长催债不符合法律规定。

国家发改委副主任连维良6月17日表示，鼓励全社会对失信行为进行联合惩戒，让失信行为无处藏身，但是很重要的一条，对失信行为的惩戒要做到依法依规。如果惩戒失信的这种措施本身不合法、不合规，那么这本身也是一种失信的情况。

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