如果让纪晓岚、和珅分别去为乾隆办贷款！他们会如何着手？

和珅曾经给苏卿怜倾诉时说过这么一段话：“天下人都以为和某是靠巴结皇上，溜须拍马而得来今天的权位。其实此言差矣，如果没点真本事，不会做事情，以乾隆皇帝的聪明才智，能在他身边混下去？”

纪晓岚当时弹劾和珅时，乾隆皇帝曾给纪晓岚说过这么一句话：“如果让朕都用你这样的人，估计天下也得乱，为什么呢？因为治理天下和治家一样，不是靠感情用事，而是要算计油盐柴米。有的事情按道理去办，是办不下去的，只有和珅这样的人能去做。如果都让你们这些书呆子去做，能做的了吗？”

纪晓岚谈贷款要点：

一、贷款初审要点概括

1、审查申请人的有关资料是否齐全、填写是否符合规范

不同类型的产品需要客户提供的资料是不一样的，根据不同产品的要求，银行会审查借款人的资料是否齐全和完整。对于申请表及借款合同等需要借款人填写和签字的文件，需要查看填写是否符合公司要球，字迹是否清晰可辨，签名是否有遗漏等。

2、准入条件审查

审查借款人是否符合准入条件，其中需要关注的重点：确认借款人身份真实性、行业是否属于限制性、禁止性行业，是否是本公司禁入的行业、贷款项目是否有政策性、合规性风险、年龄是否符合准入条件、行业是否是准入行业、是否有不良信用记录、社会信誉、道德品行等方面是否良好、是否有明确的借款用途，用途是否合理合法、户籍是否符合条件、产品要求的其他条件等。

例如：不予受理的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

7、其他情形。

注：以上情形供参考。

3、资料是否完整

审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；

4、收入来源

审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及担保人的担保能力等。

在初审过程中，如果发现其中有不符合条件的地方将会予以退回，并且信贷员会根据审查意见，会对借款申请人进行相应的材料补充或作拒贷处理。

二、电核那些事儿

审查岗在对借款人资料进行初审时，对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核实，这个核实过程在业内一般称呼为电核。

1、电核之前先网核

审查岗在电核之前，应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上，先进行网核，主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行百度、google进行搜索，比如姓名+判决，姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，借款人的企业网站、个人网站等。

如果你想随便填些东西糊弄，建议你最好不要这样做。

2、电核要点及注意事项

（1）借款人及相关人士都该做好准备

借款人相关资料中的信息及初审中发现的问题都会询问，比如借款人姓名、家庭成员情况（配偶、父母、子女名字及情况）、是否认识联系人、借款用途、收入情况、家庭住址、资产情况、负债情况、担保情况、电话号码、所在单位周边都有什么建筑物等。

（2）仔细听清银行的提问 不要随口作答

银行工作人员在电核时，可能会采取试错提问法（在问题中故意报错一些信息）、变换身份提问法（审查人员隐瞒自己身份，选择其他身份核实借款人信息，试探借款人反应，此方法慎用）、二次电核（针对重要问题可打两次电话核实）等。

申请人及相关人员在接到电话时，一定要听清楚再作答，避免回答错误而被拒贷。

审查岗的人员在对资料进行书面审查、网核、电核后，对贷款资料的合规性、真实性和完整性进行判断，将重点判断客户是否有骗取贷款的嫌疑、员工是否存在道德风险等。

审查岗完成审查后，审查岗需要在贷款审查意见表上就贷款资料的合规性、真实性和完整性。对于符合条件的业务，即可提交审批。对于不符合条件的业务，将进行相应的材料补充或作拒贷处理。

和珅谈贷款要点：

选对贷款时间

虽然说选对贷款时机这一点似乎并不应该作为一种技巧介绍给小伙伴们，因为着急用钱哪里还有什么时机而言。但是融小妹想说的是选对贷款时机对贷款利率真的很重要。

通常只要不是紧急情况，小伙伴们对自己的资金状况还是非常了解的，大致在什么时候需要资金，需要多少钱这些都是可知的。因此小伙伴们可以提前做好准备，了解当时的信贷情况，如果彼时信贷资金比较比较紧张，那贷款利率自然就会高一些了。那么就尽量错开这个时机，选择恰当的贷款时机。一般来说年初或者月初，低利率贷款的记几率会比较大。

当然，这对不是很着急的小伙伴比较适用，如果很着急用钱，那这个小技巧就可以直接忽略了。

选对贷款机构

俗话说得好，适合自己的才是最好的，贷款也是一样。在贷款之前，有一件事对于想贷款的小伙伴来说是必须要做的，那就是：选对贷款机构。

实际上，在现实生活中，由于各个贷款机构的贷款利率并不完全一致，因此相应的选择合适的贷款机构就变得很重要。比如通常来说银行的贷款利率就会比小贷公司低一些。

因此在贷款之前，建议小伙伴们先花点时间了解一下本地的贷款机构，虽然这可能会花些时间，但是同选对贷款机构后省下的钱来说，这点时间还是可以很值得的。

选对贷款产品

在选对贷款机构后，接下来贷款产品的选择就变得尤为重要。因为即使是同一家贷款机构，不同的贷款产品它们的贷款利率也是会有所不同。

通常来说信用贷款的贷款利率要比抵押贷款的利率高一些，这是因为信用贷款对于贷款机构来说承担的风险要大一些，而抵押贷款则相对来说承担的风险会小一些。

因此小伙伴们在选对贷款机构后要做的另外一件事就是选择合适的贷款产品。不过融小妹需要提醒大家的是：不同的贷款产品放款的时间也是不同的，如果着急用钱，时间这一点不要忘记考虑。

融小妹想说，贷款这件事，纵使纪晓岚再博学、和珅再灵巧，单凭一方面发功总不如融合各自的观点，去粗取精，找到适合你自己的办法！正所谓博采众长！

贷款方法没有绝对论，正如神佛都出现了弥勒佛笑脸迎客，韦陀总管财务，这样才出现了收支平衡，故事才一直延续到今天。

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