贷款定价有哪些方法？银行从哪些因素考虑贷款定价？

贷款这一行为不仅仅对于贷款方来说有风险，贷款机构也是有风险的，但是一般来说贷款人如果是向银行贷款，风险还是要比向一般的贷款公司借贷要低的。而贷款风险问题也不仅仅是贷款人的担忧，贷款机构也是有风险的担忧的，比如流动风险、操作风险、信用风险等。尤其是银行贷款，因为银行贷款利率本身就比一般的贷款机构低，因此利润也是要比其他机构低一些，那么在这样的前提下，就需要银行比以往任何时候都迫切需要对贷款进行合理的定价。

下面就给大家讲讲银行贷款定价的方法。

(1)成本加成定价法

成本是定价的基础，在给企业贷款时，价格制订者要考虑筹集资金的成本和营业成本。在考虑成本的基础上，对贷款作出客户可以接受、银行有利可图的价格。任何贷款的利率都是由四部分组成。

①筹集可贷资金的成本。银行要通过吸收存款、对外举债等途径，筹集资金，同时要支付客户利息等报酬，这就是银行的集资成本。

②银行非资金性的营业成本。这部分成本主要包括贷款人员的工资以及在发放和管理贷款过程中发生的耗材和设施成本。

③银行对贷款违约风险所要求的补偿。银行通过经营风险、转化风险、吸收风险达到获利的目的。贷款有很多种不稳定因素，银行必须得到不稳定因素的风险补偿。

④要为银行股东提供一定的资本收益，就必须考虑的每笔贷款的预期利润水平。

因此，贷款利率的计算公式表示为：

贷款利率=筹集可贷资金的成本+银行的非资金性经营成本+银行对贷款违约风险要求的补偿+银行预期利润水平

例如，假定有一个公司向银行申请300万元的贷款。首先，银行为了取得这笔资金，以3％的利率吸收存款，这笔贷款成本中含有3％的资金成本；其次，分析、发放和管理这笔贷款的非资金性营业成本估计为总贷款额的2％；再次，银行贷款部门可能会因为贷款违约风险追加2％的贷款利率；最后，银行在贷款财务、运营和风险成本之上，再追加1％的利润率，作为这笔贷款为股东创造的收益。总的来看，这笔贷款利率为8％。

(2)价格领导模型

就银行本身而言，它是个复合型产品行业，要在各种业务之间分摊营业成本有很大的难度；另外，金融市场竞争日益激烈，不考虑市场竞争因素的定价方法是不太可行的。价格领导模型就是为了克服成本加成法的诸多局限而出现的一种定价方式。

在20世纪30年代，一些银行确立了统一的优惠利率，对那些规模大、信誉好、值得信任的大客户发放的短期流动资金贷款，收取最低利率。贷款利率通常由三部分构成。

①优惠利率，即银行对信誉好的客户制定的基准利率，也称参照利率。它是由银行经营成本、管理成本以及预期利润所构成。

②借款人支付的违约风险溢价。需要指出的是，对高风险的客户加收银行认定的全部风险溢价不总是明智的。银行要求高风险客户支付更高的贷款利率，作为贷款风险的补偿，但是这样做往往会加大企业违约的可能性。企业为了偿还高利率贷款，可能会不考虑自身的实际情况而采用高风险经营策略。这也是为什么银行需要采取价格和信用限制相结合的方法管理贷款组合的规模和结构的原因。

③长期贷款借款人支付的期限风险溢价。银行发放长期贷款所面临的风险比短期贷款面临的风险大，因为市场是在不断变化的，企业在市场上的表现也是在波动的，不确定性更大。企业可能目前经营状况良好，但是可能会由于市场的变化或者生产周期的调整，使得企业经营状况恶化，无力偿还银行贷款。长期风险溢价还要考虑货币的时间价值，也就是通货膨胀率，另外还要考虑到机会成本。

目前采用最为普遍的优惠利率是伦敦银行同业拆借利率。随着银行系统、银行经营的日益国际化，外国银行在进入其他国家贷款市场时，采用的定价标准都是伦敦银行同业拆借利率。假设某一天3个月的伦敦银行同业拆借利率为5％，那么，一家大公司从国内或国外银行借入3个月的贷款利率为在5％的基础上增加违约风险溢价和银行短期利润。