征信体系逐渐完善消费贷款发展趋势良好

随着民众接受提前消费理念、征信体系逐渐完善，消费贷款业务得到较大发展。

因为人们渐渐重视消费贷款，各家银行抓住机遇在这一领域积极布局，消费金融行业不断地创新，预计将推出更多的无抵押无担保产品，但是坏账率也随之升高。银行风险管理意识尚待加强。

对于消费金融，近期央行和证监会发布指导意见，要求加快消费信贷产品创新，并提出一系列细化政策措施。

普惠性消费贷款体系初步形成

之前能申请贷款的只有银行，其中商业银行是消费贷款市场的传统供给主体，但是对于借款人的要求较高，通常都要求借款人提供相应的抵押物，大量中低收入群体的消费贷款需求得不到满足。

但随着互联网技术的发展，网络贷款受到欢迎。一些消费金融公司、网络融资平台、电子商务公司等纷纷加入小额消费贷款业务行列。消费贷款业务得到很好的补充，具有普惠性的小额消费贷款供给体系初步形成。

目前美国的小额消费贷款与gdp之比保持在在12%以上，2005年甚至达到了18%。而我国估计到2020年我国小额消费贷款与gdp之比将达到10%，以目前gdp平均增速估算可释放4万亿元的增长空间。从国际视角看，我国小额消费贷款仍有较大发展空间。

征信体系的完善，使消费金融业务效率显著提高，提前消费的理念越来越为民众所接受，所以在今后几年，消费贷款能有发展是毋容置疑的。