消费金融市场的“四大金刚” 谁将笑到最后？

拥有良好市场前景的消费金融，吸引了大批金融企业的目光，他们正以各自的方式，杀入这片广阔的蓝海，初步形成“四大阵营”。

银行系消费金融公司

四大阵营中，最不容忽视的无疑是银行，与其他类型企业相比，他们有着明显的优势。

一方面，资金成本较低，征信数据较完备；另一方面，深厚的资金与技术储备，使得银行系阵营可以迅速开发新产品，或者通过投资入股的方式涉足消费金融。例如中国银行投资设立的中银消费金融公司，重庆银行参股的马上消费金融。

当然，此类消费金融公司或者产品往往也沿袭了银行的风控模式，将偿债能力作为筛选用户的核心，例如中银消费的现金贷业务，即需要用户提供工作和收入证明，其本质并没有跳脱出信用卡的范畴。

而据京东金融消费金融事业部总经理许凌介绍，“中国目前体验过消费信贷服务的人群仅占人口结构20%左右，还有80%的人口从未体会到”，很显然，剩下的80%，需要银行之外的机构去提供服务。

有着“去中介化”的优势，互联网金融平台的确可以为包括消费金融在内的金融行业提供便利，只不过，作为一个纯粹的第三方信息平台，受制于运营模式以及监管政策等因素的影响，互金平台的资金成本可能偏高，且用户体验、风险控制方面都需要投入更多的精力。

垂直平台，指的是那些围绕某一行业，或者某一产业链开展消费金融业务的公司，例如依托海尔集团设立的“海融易”。无疑，这些平台对各自垂直领域都较为熟悉，无论是用户服务、风险控制等方面都有着一定的专业性，是消费金融市场不可或缺的重要补充。

以京东金融等为代表的金融科技平台，与银行相比，可以通过更多种类的有效数据进行用户信用画像，以期覆盖更广泛的人群；与互金平台相比，拥有更加完备的生态，从产品服务到消费场景，从资金来源到风险控制，都有着更加灵活的操作空间；至于与垂直平台相比，则更加开放、共享、高效。

共享经济与消费金融的结合，一方面体现在信息的共享上，可以更加准确、有效地进行用户画像；另一方面，更体现在技术的融合上。

首先，是新兴消费金融平台之间，他们的风控逻辑是大数据画像，但每家平台之间的画像能力参差不齐，特别是对一些极度细分、或者刚刚兴起的小公司，并没有资金、技术能力去建立一套抓取、整理、加工用户信息的完备模型，或者说即使每家公司都可以做到，但太多重复的建设无疑是对资源的浪费；

其次，是新兴平台与银行之间的合作。一来，两者的风控逻辑虽然不同，但“偿债能力”与“消费习惯”却也恰好起到相互印证的作用；二来，双方在资金、流量以及服务等方面的优势亦可以相互补充，获得共赢。

据野马财经整理