四大征信机构大PK！民间信用报告对你影响几何

说起个人征信，我们都会不约而同的想到从央行征信了解个人信用。但是现在，随着芝麻信用分、腾讯征信等民间征信机构上线，考量个人信用的维度更多了，信用在生活中的作用也越来越广。

信用，对我们的生活已越来越重要。除了央行出具的信用报告外，也有很多其他机构打出的信用分数成了考量个人信用状况的依据。融小妹就来为大家一一例举。

老牌央行征信报告——经济身份证

央行出具的个人征信报告是目前最权威的信用报告。它就好像个人的“经济身份证”，可以帮助交易伙伴、信贷机构等了解你过去的信用状况，以此来判断是否达成经济金融交易，或是否给予你一定的信贷额度。

由于征信报告记录的都是与个人经济生活有关的内容，比如使用信用卡的状况、贷款偿还情况、各类费用缴纳记录等，因此是评判个人还款能力、还款意愿的比较客观、科学的依据。不过，如果你从未申请过信用卡，也并未办理过任何贷款，那么这份报告所能反映的个人信用状况就比较有限了。对很多年轻人来说就是这样。又或者你无意间不小心有一两次信用卡逾期、贷款逾期，那这可能会在较长一段时间里成为你的信用污点，给自己经济生活带来不便。

芝麻信用分——维度广 用处多

芝麻信用分的产生依托了海量数据的云计算，在用户授权的基础上，通过逻辑回归、梯度提升决策树、随机森林等模型算法，对数据进行综合评估。而这些海量的数据其实一直“隐身”在我们周围，它是你电商消费的交易数据、是你的网络金融数据、也是公安网、教育部、工商、最高法院等公共机构数据，当然，还有与芝麻信用合作的各类合作伙伴数据以及用户个人自行提交的数据，如学历学籍、车辆信息、公司邮箱等，覆盖了购物、支付、投资、生活、公益等数百种场景。平日里，这些数据并不会对你的生活产生影响，而集合这些数据，提炼成个人信用状况的综合分值，就让一切变得有意义了。

芝麻信用分从个人信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合分值。分值范围从350至950，分数越高，代表你的信用记录越好，相应的违约率就越低。由此可以给到用户相应的信用权益，包括租车、酒店预定、签证办理等等。

腾讯征信——社交基础上的信用

以社交平台为基础的腾讯体系也做起了征信。据了解，腾讯信用从四大指数综合评估得出，包括消费、财富、安全、守约。

所谓消费是你在微信、手机qq上进行的消费行为及偏好；财富指在腾讯产品内资产构成、理财记录等；安全是指你的财付通账户是否有实名认证和数字证书；而守约则是消费贷款、信用卡、房贷是否按时偿还。简单来说，就是要多用腾讯系统的各种社交、消费、投资功能，并保持有良好的信用记录，令自己能获得一个相对不错的征信等级。

据了解，腾讯征信共有七星等级，星级越高，代表信用越好。个人用户可通过公众号随时随地查阅自己的信用报告记录和评分，同时可通过指引操作（如完成实名认证、积极使用推荐的信用产品）进一步提高和完善自身信用情况，形成良性循环；机构也可以通过其他平台在用户授权情况下查询用户评分和报告。

京东金融征信——自系统下帮助信用小白

尽管京东金融并未出现在首批征信机构名单中，但最近几年，在大数据征信上的投入显而易见。

在最近的中国征信领军者论坛上，京东消费金融事业部总经理许凌分享了京东金融为征信业务布局的大数据生态体系，包括司南——风险控制模型体系、火药——量化运营模型体系、活字——用户洞察模型体系、造纸——大数据征信体系。

具体来看，风险控制模型体系囊括了申请评分模型、欺诈评分模型、套现识别模型、交易监测模型、催收评分模型等十几个模型，每个模型都将持续进行优化和迭代，帮助识别和管理金融业务的风险；量化运营模型体系从价格敏感度模型、用户活跃度模型、消费购买力模型到信贷需求潜力模型等，构成了运营推广、收益定价等核心竞争力；用户洞察模型体系可以实现识别、发掘、认识用户，从个人资产评估、身份特征画像、履约历史的评估、用户行为偏好甚至用户关系网络的构建，支撑起对用户的画像和社交关系构建，帮助提升精准识别、社群管理等用户运营效率。

作为最底层的大数据征信模型体系，则打造出信用评分产品“白热度”。目前已经对一亿用户评分。许凌介绍，未来白热度将从身份特征刻画像、个人用户评估、履约历史评价、关系网络评估、网络行为偏好及信用风险预测六个维度刻画用户，增强风险管理模式的有效性和可控性。

从目前京东大数据征信模型的实际作用看，“白条”是最具代表性的产物，它给了很多“信用小白”一个建立个人信用记录的机会。从风控结果看，不良率能保持在1%以下水平。而随着京东大数据征信系统的完善，有信心在客群放大时依然保持较低的不良率。

整理自：理财周刊

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