P2P平台跑路情非得已 遇到这些情况想不出问题也难！

从2015年年底到现在，应该是p2p网贷行业较为黑暗的一段时间，因为监管政策的种种规定以及各个行业的集体打压，p2p网贷成为众矢之的，也有很多小平台因为各种原因或跑路或停业，业界预测过的“行业大洗牌”已经正式到来。从另一个方面看，行业洗牌也恰恰是监管政策初见成效，去年年底的监管办法规定了p2p网贷平台有18个月的整改期，目前已过3个多月，所以这种“黑暗”可能还将延续一段时间，直到网贷行业浴火重生，走向规范发展。

客观来说在已经出现的问题平台中，并不是所有的平台的都是从一开始就冲着非法集资和诈骗的目的而来的，资料显示所有问题平台中跑路平台占到了55%，还有一些平台或是因为自身经营不善等其他原因导致停业。而且就现有的2000多家平台来说，真正做到完全合规的并不是很多，所以监管政策给了18个月整改期，整改期内大家都在积极努力，也就说这些平台就算有不足但还有改过的机会，还有机会走上正道。可网贷行业有一些“雷区”是碰不得的，我们今天聊一下p2p网贷平台的“宿敌”，或者说具体是那些原因导致了问题平台的曝光。

1、千不怕，万不怕就怕资金流断了

虽然说过去几年网贷没有行业门槛，导致很多人一伙蜂似的进入，但仔细分析可以发现进入网贷行业大多数都或多或少有些金融行业经验的，比如担保公司、小额贷款公司、典当行业的从业人员，而这些行业人员必然有一定的业务来源，有一定的经济基础才投入网贷行业，但是互联网金融毕竟不能完全等同于传统金融行业，对借款人的资质审核(风控)，对投资者人数及投资款项的获取(运营和营销)处处都有风险，万一不小心踩了雷，比如年中、年末资金面容易出现紧张的状况，债务结构不合理的借款人资金尤其紧张，逾期、展期现象频繁，进而出现了投资者挤兑等，必然导致无法生存。所以说从事网贷行业，需有大量的启动资金(风险准备金)，资金充足，啥都好说，资金链断了，巨大的财务漏洞无法填补，则不是跑路就是停业，类似这样的案例举不胜举。

从业务链上看资金链断了很大程度是出现坏账和逾期，这也要求平台必须做好风控环节，严格筛选合适的借款人。借款人一方面是平台业务来源，另一方面也是平台最大的威胁，在还未借款之前，平台占据主动权，但一旦放款之后，平台则很被动，这时候借款人是“上帝”，一旦出现逾期和坏账，平台则很有可能需要兜底。坏账多了，资金链也就断了，平台宣告死亡。

2、不怕风不怕雨就怕媒体来起底

p2p网贷的“黑暗”与媒体制造的舆论环境不无关系，严格来说p2p网贷本身不带任何感情色彩，它就是一个新兴的行业，但因为部分问题平台的出现，导致媒体的集中轰炸，使得p2p网贷成为一个带有贬义色彩行业，业内外人士都恨不得敬而远之。其实很多金融专业人员都说过，p2p网贷本身没有一点问题，就算问题平台的出现也是因为很多人借着p2p网贷的名义干着非法集资的勾当。但是媒体曝光从来都是不遗余力，这让人想到媒体收广告费的时候也是不遗余力，诸如央视。

但是对一个p2p网贷的平台来说，究竟有没有问题，参照具体的监管办法和政策性文件，也只有平台自己知道了。包括资金池的问题，没有有资金存管，平台数据(前不久曝光的刷数据)等。本来网贷的舆论环境本来就比较脆弱，业内陷入诚信危机，而这时候如果媒体揪住一个平台不放，刨根问底，不管有没有证据的情况下，质疑这，质疑那儿的，投资者产生恐慌，那么平台没有问题也变成有问题了，很多平台都不同程度的吃过这个亏。

3、这也怕，那也怕，最怕经侦来查

2015年9月深圳经侦突击了当地两个知名平台，业内掀起轩然大波。2015年12月3日也是深圳经侦突击了某宝，某宝的恶梦自此拉开序幕。包括安徽最近被曝光的某问题平台也是经侦突袭的原因。就p2p网贷监管来说，目前我们能梳理出来的是，央行三会负责宏观监管政策的制定，地方金融办负责事前监管，而经侦则属于事后排查，即将成立的中国互联网金融协会主要还是强调行业自律。在去年年底监管办法出台前后，各地很多经侦部门都进行了摸底排查，而经侦一旦锁定了某一平台，这个平台基本上是凶多吉少了。

4、服务劣，体验差，还怕投资者来骂

从客户关系管理的角度来说，平台的投资者也是平台的“上帝”，平台有职责给他们的“衣食父母”提供最优质的服务，万一哪一个环节投资者感到服务不满意，或者是在网站投资过程中感觉体验不好，亦或是因逾期和坏账出现资金损失，那就会带来一传十，十传百的负面效应。尤其是一些特别不满意的投资者会在第三方的平台发帖曝光自己失败的投资体验，这还不算厉害的。更有人利用投资者心理脆弱和信用危机而捏造谎言，直接发帖“xx平台跑路了，倒闭了”之类的来危言耸听，制造人为谣言，造成挤兑和恐慌，平台反而转化成弱势群体。

面对不满意投资者，对平台来说这就需要进行危机公关，而付诸时间和人工成本也是巨大的。其实网贷监管办法规定了平台是一个信息中介，中介提供是金融信息服务，既然是服务行业提供服务质量和投资体验是平台应该要去做的事情，但是又因为是金融信息中介，只要按照规定做好信息披露，把该交代的借款信息交代清楚了，平台投资者自愿投资，那风险问题只能是投资者自己承担了，而且就算投资者是“上帝”，也不能说上帝总是对的。总的来说，“上帝”还是得罪不起的，有时候宁愿多一点容忍和爱心好过于事后的危机公关。

5、欠工资，待遇低，内部员工也害怕

马云所坚持的”员工第一，客户第二，股东第三”的企业理念对网贷行业来说不无道理。之前有数据说今年互联网金融从业人员的薪资标准有所下调，这大概与整个网贷行业的环境也不无关系，但对一个平台来说如何有效的管理企业员工也是一个值得深究和企业问题，一方面要防止优秀的人才跳槽到其他同行业或被同行挖走，优秀管理人才的损失不仅会带走团队骨干也会带走许多平台机密，虽然员工离职时会签订所谓的“禁业协议”，但真正按照正规劳动法履行协议的并不多。另一方面也要防止原因因为待遇不满意而在离职后发帖揭公司黑幕。特别是一些掌握企业商业秘密的骨干和技术性人才，之前山东鑫x源连续两次在网站上出现“雷人公告”就被怀疑是离职员工因为劳资纠纷而为。

总结

当然问题平台的出现还有很多原因，也有可能是平台的战略失误，或者管理者个人的管理不善，但不管是内部原因，还是外部介入，留给平台的整改时间还有15个月，应该说时间还很充足但又很关键，几乎决定生死存亡。这15个月内，监管政策将会越来越完善，平台需要和时间赛跑，优胜劣势是自然法则，网贷人还需要咬紧牙关，严格自律，加快整改步伐，坚持到中国互联网金融新时代的到来！

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