P2P网贷平台运营模式全解析

至今为止，p2p网贷行业在平台的基础上，不断发展创新，产生了很多新的模式。而且现在由于监管部门适当的介入p2p行业，导致了行业内的监管更加严格。发展到现在，虽然说互联网金融还不是很完善，但是p2p网贷已经发展到了一定的规模了，而且产生了很多行业内的运营模式。下面给大家浅析一下，目前p2p网贷行业的一些基本运营模式：

一、纯线上的网贷模式

纯线上的网贷模式，p2p网贷平台本身是不参与资金的借贷的，只是实现了信息的匹配和服务。这也是最原始的p2p网贷平台的运营模式。行业内较早出现的是拍拍贷，起初只是一个纯信用无担保的网贷平台。运营流程大致是贷款者在网站上发布贷款信息，然后有意的放贷者用资金投标，如果能满足贷款者的需求，那么借贷就算成功了。然后网站自动生成借条，贷款者每月按时还款就可以了。

在这种模式中，p2p网贷平台只负责审核贷款者的各项信息并评定信用等级。网贷平台会建立第三方账户，用于借贷双方的资金中转。但是这种模式披露信息，不担保。极容易产生逾期、提现困难等问题，对于投资者来说很难接受。行业内很少有平台去运营这种模式。所以这种模式能支撑多久是值得商榷的。

总结来讲，纯线上模式的p2p网贷平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。

二、线上和线下结合运营模式

对于逾期和坏账率较高的纯线上模式而言，很多p2p网贷公司在线下也设立了门店，与贷款机构合作成立营销团队，寻找贷款者并实地考察。这样可以强化风险控制，开发贷款客户，这样也可以实际审核贷款者的资信和还款能力。

总结来讲，在国内的征信系统还不是很完善的情况下，线上和线下结合的运营模式成为了大多数p2p网贷公司的首选，这也是最为看好的一种运营模式。

三、担保公司担保模式

由于银监会的介入，导致了p2p网贷平台自身需要担保。目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。

引入第三方担保主要是担保公司担保。担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多p2p网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。

总结担保模式的现状和未来发展：1，一些担保公司只推荐信息撮合交易，不担保；2，担保公司如果只是一般责任担保，根本就无用处；3，连带责任担保要好一些；4，平台担保不是长远之计；5，融资性担保公司要比普通担保公司好一些；6，为保证担保效果，投资者可购买财产险。

四、风险准备金担保模式

风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些p2p网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多p2p网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。这种模式就是p2p网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金用来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。

但是这种模式的问题在于，一些p2p网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有风险保障金的提取比例较小，不足以弥补p2p网贷投资人的亏损风险。

总体看来，p2p的风险准备金保障应该是坚持实质大于形式。与风险准备金相比，p2p平台的交易资金流向显得更重要。监管领导强调未来的趋势是，风险保障金和投资者的资金都要由银行或第三方支付机构进行托管。

五、抵押担保模式

近些年，p2p网贷平台抵押担保模式也非常流行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，p2p网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。这样提高了风险控制。

房地产抵押贷无疑是最安全的，但是2015年取消了限购，房地产行业依然是我国国民经济增长的重要因素。房屋看得见摸得着，如果出现违约，可以通过各种渠道变卖房产减少损失。但是不足之处，就是万一风险问题出现时，房屋处置过程就繁琐。

车贷抵押要有车管所办理的预过户和抵押登记相关手续。如果借款人出现风险问题到期无非还款，车辆归抵押人所有，有权处置车辆。但是如果借款人亏欠金额过多，车辆可能当黑车处理，这是很危险的。

总的来说，抵押担保的p2p网贷平台做好抵押物的风控，尤其房产和车辆，投资者也需要注意相关细节，保障资金安全。

六、保险公司担保模式

这种模式就是保险公司以第三方担保机构的身份帮助p2p平台分担风险。p2p与保险合作的方式大致有四种：平台为投资者购买一个基于个人账户资金安全的保障保险，保障资金安全；基于平台的道德等购买保险产品；为担保标中的抵押物购买相关财产险；为信用标的购买信用保证保险。

在保险担保风控模式中，担保费率会增加投资者的成本，而且比担保公司成本更高，降低投资人的收益，这也是为什么银行的普通信贷业务没有介入保险的原因。而且保险有其适用范围，适合借款人多、利用大数法则来规避风险。而目前很多p2p网贷公司的借款人还很少，风控标准也不统一，保险公司是不愿意用大数法则来规避风险的。

总结而言，高风险往往伴随着高保费，国内并非所有的p2p网贷平台都能够引入保险公司该项业务，保险公司在确认合作伙伴时肯定对p2p平台的坏账率进行系统性调查，风险等级太高，肯定列为拒保。

随着社会和行业的不断发展创新，p2p行业规模将会越来越大，还会出现很多新的模式。随新的p2p运营模式不断更新，我们有理由相信p2p行业发展将会越来越好。