投资人都爱P2P平台房产抵押贷款 却忽视这么多风险

随着，互联网金融的兴起发展，需要用钱贷款时，银行不再是人们唯一的选择了，许多借款人还会选择靠谱的p2p平台贷款。网贷之家有数据显示，2015年很多p2p平台都开展了房产抵押贷款的业务。融小妹认为房产抵押贷款受到平台的重视，很大程度上是迎合了投资人的胃口，网贷之家数据显示，有超过两成的投资人偏好房产抵押业务。但是，小妹想说房产抵押贷款无论是对投资人而言或平台而言，其中的风险也是不可忽视的。

房产抵押贷款的风险

尽管房产抵押的风险相对于其他信用贷抵押模式来说要小,但并不意味着没有风险。平台或投资人容易面临房产重复抵押、借款人违约、房价下跌带来的资产贬值、唯一住房不得用于抵债等风险。

房产抵押成p2p平台做大成交量的首选

目前经营抵押业务的p2p平台可以分为两大类:房产抵押类和车辆抵押类。

近年来受我国各地房价的不断攀升的影响,房产抵押在众多抵押贷款业务中占据了重要位置。特别是从2013年以来,银行对房产抵押借款收紧,很难从银行渠道获得贷款,也使得p2p网贷平台有了更大的机会参与到这一块业务中来,成为当前p2p网贷平台的重要细分市场。

一般而言,房地产抵押贷款业务流程基本是:申请借款,机构受理后提交材料,然后找到专业公司进行房屋评估,审核通过就签订合同,继而办理公证及他项权利登记。据了解,目前p2p平台的房产抵押业务的年化利率一般在10%到15%之间。2015年p2p平台年房地产抵押标成交量呈现稳步上升的走势也印证了这一趋势。

其中,根据网贷之家数据显示,2015年7月房地产抵押业务成交量出现较大幅度上升,达到了70.92亿元,环比6月上升了21%。一直以来,大额房地产抵押标的成为不少平台做大量的不二之选。原因很简单,对于平台来说,开发一个房产抵押借款人的综合成本更低。

p2p平台允许房产二次抵押但风险更大

在房产抵押贷款领域，p2p网贷平台作为后来者能否居上，这取决于p2p网贷平台是否能获取更多的优质房产抵押借款人,以及p2p网贷平台公信力如何,能否吸引到更多的投资人。随着我国房产抵押贷款市场的成熟完善，产品流程标准程度高,业务产品容易复制和拷贝,虽然我国有规模较大的房贷市场,但竞争者众多,面临市场竞争压力也较大。

目前,有的网贷平台允许房产二次抵押,这就造成了房产重复抵押的风险。二次抵押是对已设有抵押权的房产再次设定抵押权,二次房抵同样有效,但需要房屋目前的估计值大于原评估值,只对大于原评估值的部分进行抵押借款,但二次抵无法享受优先受偿权。

什么是二抵？栗子告诉你

比如在向平台申请借款前,借款人的房产已经在银行抵押贷款过,那么出现问题,在清偿时是按时间先后排序的,首次抵押排在前面,而投资人能拿到手的赔付可能不够覆盖借款额。所以,平台在对房屋进行二次抵押贷款时,要防范此类风险的发生,需要提高借款人信用等级，以房地产作为抵押进行贷款,需要确保房屋的价值能覆盖借款人的违约金额。

平台审贷需全方位思考

p2p网贷平台审贷的重点包括房屋的市价估算和抵押率的确定,是否能有效控制借款人的投资成数,还需要考虑房屋产权的效力以及房屋的处置等问题,而且此类贷款一般较信用贷款的额度更大,更加考验平台的审贷技术。

与其他贷款相比，房产抵押贷款风险相对较小，房屋的保值和增值功能毋庸置疑的，但是小妹认为也需防范房地产整个市场行情引起的系统性风险及地域风险。