元旦房贷利率按央妈降息后标准调了 月供未少那是合同惹的祸

即将跨入2016年，融小妹相信不少人都收到了银行下调房贷利率的通知，从2016年元旦开始大部分银行都会执行央行降息后的新贷款利率，所以会有很多小伙伴们的月供会相应的减少。当然，一定也有部分小伙伴的月供没有变化，对于大部分正在还贷中的购房人来说，新利率执行时间会以1月1日开始，但是也有一部分不是，因此老房贷们究竟何时开始执行最新利率，还要看自己买房时与银行签订的贷款合同。

新老房贷利率起始时间不一样

融小妹以央行2015年12月1日开始调整贷款利率为例。新房贷客户，多以放款日期为准。对于还没有还款的新房贷客户，银行以12月1日为时间节点，主要有两种新利率执行方式：

第一种，以放款时期为准

以放款日期来执行新利率是银行普遍采取的形式，如客户王先生11月20日与银行签订了首套房借款合同，11月25号拿到银行批贷通知单，11月30号做完抵押登记手续，等着银行放款，可是就在当天人民银行上调了贷款利率。像王先生这种情况，多数银行是以放款日期为准，因为王先生还没有拿到银行放款，所以是会按照调整后的新利率执行的。

第二种，以批贷日期为准

以批贷日期为准执行新利率的银行较为少见，如果是以放贷日期为准，上述王先生这种情况，因为已经拿到银行批贷，批贷在前，调息在后，所以会按照批贷时未调整的旧利率执行。

同样以央行2015年12月1日开始调整贷款利率为例。

存量房客户也就是指已经处于还款中的客户，对于这部分人群何时开始执行新利率，主要有几下三种情况，具体看当时与银行签订借款合同时双方约定：

第一种：调息后次年1月1日起执行

多数银行都是按“次年调整”的，“次年调整”即从加息后第二年的1月1日起，按上一年末加息后的新利率执行，“次月调整”即从加息后下一个月开始执行新利率。而在借款人不能对未来经济环境准确预期的情况下，多数会选择“次年调整”，比例约占到借款客户总人数的85%。

第二种：调息后次月调整

选择利率“次月调整”借款人较少，因为虽然降息后客户可以在下个月即可享受到降息后的利率，但如果对未来经济政策预期不准的话，如遇加息则将在次月受牵连。

第三种：按季度执行新利率

选择按季度调整的银行一般为外资银行。假如是12月1日开始执行新利率，即加息发生在2015年第四季度，按季度执行的话，下一季度即2016年的第一季度，也就说明1月1日起开始执行新利率。但假如是2016年第1季度再调息的话，那么将从2016年第二季度即4月份开始执行新利率。

最后融小妹提醒大家，不要抱怨降息是幌子是陷阱，央妈降息那是事实，至于你的月供为什么还是那么多，快回去看看你和银行的合同。因为不同银行在与购房人签署贷款协议时所规定的利率调整时间也不同，购房者何时享受到降息的利好取决于当初与银行签订的贷款合同。