网贷在风控上也是无可奈何

对于投资者来说，优势就是很高的收益率了，但是高收益伴随着高风险，相对P2P的风险就高出银行不少。在平台贷款的人银行可能无法获得贷款的人的资料，这些人可能资料不健全、贷款目的不清晰、贷款用途高风险、没有足额抵押物、催收成本太高等等原因被银行拒之门外，这些人违约的问题无法有效解决。

现在贷款模式主要有两种方式，一种是像人人贷一样做纯线上的信用贷款。可问题是征信在中国还处在初级阶段，央行个人征信系统共收录8.5亿人信息，其中仅3亿多人有信贷数据，其余5亿人没有信贷信息，这以学生群体、个体工商户或者自由职业者为主，而且这些没有信贷信息的人才是P2P的主要借款用户。

央行的征信数据起的作用并不大，这类公司也会考虑和BAT合作。他们有海量的社交、搜索、购物的数据，可问题是一方面大数据业务正在发展，尚未成熟，BAT的数据也有很多是无效数据，可是并没有很好的筛选办法，另外这些数据是BAT的核心资料，相互之间是独立的，所以数据的共享也只是想一想。

另一种风险控制办法是做抵押贷款，但是这种模式下的风控问题也是层出不穷。

1、动产抵押

以汽车抵押为主。好车贷现在的借款方基本是企业，而且大多是融资租赁项目、债权转让项目等，我在网站上没看到个人贷款。喜投网号称风险控制是生命线，每一笔借款都有抵押物，去网上看的话大多是私家车抵押贷款，但是仔细看的话明显是有问题的。项目介绍里资料模糊，相关资料有一辆车、一把车钥匙、一张车辆价值评估纸的截图，上面只有车价值和日期，连姓名都没有，字体都一样，还有一个机动车登记证的封面照片。其他啥也没有，明眼人一看就知道这里面非常可疑。

2、不动产抵押

对个人来说，房地产、土地的抵押借款更是难以处理，如果借款人有多处房产，房子都在北上广这种一线城市的话还好，要是在三四线城市或者农村怎么办？在目前的宏观经济背景下，这些随时有可能变成不良资产，更不用说不动产本身的流动性就很差，再说还有重复登记，抵押者只有一套自住的房子等情况了。

3、没有抵押物

中国还处在社会主义初级阶段，大部分人都没有什么资产。中国的网民6.68亿，手机网民高达5.8亿，可是中产阶级差不多只有1亿，而目前的互联网经济的主力军任然是屌丝，可是屌丝没有抵押物啊。这就决定了抵押模式的P2P体量做不大，有借款人瓶颈。

还有一些P2P网贷公司为了解决抵押的问题，提高风险控制能力，特意为贷款的项目加入了担保机制、保险、再保险等，但这些措施一方面推高了借款成本，不利于行业持续发展，另一方面也就是说给那些投资者听的，只是让投资者能放心的在P2P网贷平台上面投资。