“史上最低”房贷利率元旦后执行无贷一身轻提前还款别犯傻

很多人都不习惯"欠钱"，总是想着"无贷一身轻"，比如买房贷款，手里一有闲钱就赶紧提前还贷。提前还贷有时候的确可以省下不少利息，但并不是人人提前还贷都会划算，特别是当“史上最低”房贷利率即将到来的时候。

史上最低房贷利率又是咋回事

因为对大多数贷款买房者来说，今年五次降息的红利将在明年1月开始得到落实。

特别是对申请到8.5折、甚至7折的优惠商贷利率的市民来说，明年起，这两类房贷的利率将会降至4.165%和3.43%。

据了解，多数银行的贷款政策和合同约定，在加息或降息的前提下，房贷利率调整分三种方式：

一是次年调，利率调整以后，从次年1月1日开始执行新利率；二是次季调，从利率调整后次季度首日所在的还款期起，执行新利率；三是次月调，即利率调整后的次月执行新利率。

据银行工作人员透露95%以上的计息方式都是第一种，所以绝大部分人的月供也是从明年1月后开始下降。选择后两种情况极少，只有个别银行在做一些促销时会推出这样的计息方式。

所以大多数房奴真正减负是从元旦后才开始的，那么在明年“减负”以后，每月能为“房奴们”省多少钱呢？

以二三线城市房价6800元/㎡为例计算，购买100㎡住房需680000元。则首付三成以后，贷款约47万元，以目前最为普遍的等额本息还款方式为例：

20年期商业贷款，明年执行新利率后每月少还332.13元；20年期公积金贷款，明年执行新利率后每月少还244.58元。

每到年底，不少身背房贷的业主都想着拿年终奖或者积攒的积蓄来提前还贷。但业内人士提醒，享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者，在今年五次降息的情形下提前还贷可不一定划算。

当然，如果从“减负”的角度看，提前还贷也未尝不可。但最好是在贷款早期去进行还贷，如20年房贷刚开始还了3、5年，这时候提前还款还的利息要更多一些。另外，各银行对提前还贷的要求不太一样。有的银行规定放款一年内提前还款是要罚息的，这需要买房者咨询贷款银行并留意合同有关约定。