拍拍贷：如何利用技术控控制风险

2007年成立的拍拍贷网站，是中国第一家P2P网上借贷平台，它的运作模式和淘宝平台的模式很相似。在拍拍贷平台上，借款者可以将自己想申请的贷款额度、用途、还款时长等信息发布到平台上，等到投资者确认后，只要双方达成协定，这笔贷款就算是成立了。

一个平台的建立和支撑，都需要大量的知识和经验。现在网上的贷款平台很多，创始人大多有典当和担保这种传统行业的背景，所以在做这个行业的时候，也是用传统的方式来对待，但是对于拍拍贷是以技术对待行业的。

很多网络贷款平台，他们的信用审核和风险控制的手段是通过线下与借款人见面完成，而拍拍贷的目标是通过互联网的技术手段来解决信用甄别和信用审核的问题，以降低贷款过程中因链条过长造成的高成本。

控制风险的第一步是反欺诈。拍拍贷跟全国十几家权威的数据中心展开合作，比如公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等，让借款人自己去做一些认证，来核准这个人的真实姓名和身份信息。借款人的身份被验证之后，拍拍贷会用自己的信用审核系统，对借款人进行一个综合的评级。主要方式是利用借款人的社交圈对其进行信用测评。信用审核结束后，拍拍贷会做这个人信用成本的审核，对他进行违约成本和违约概率测算，然后给他定一个安全的信用额度。

在投资人方面，拍拍贷要求他们分散投资。并且拍拍贷是不对投资人的单笔贷款做担保的，风险需要自己承担。比如一个投资人想出借2万块钱，他要把这些钱分成几份，分别投给不同的借款人。这样就大大降低了违约给投资人带来的损失。

对于违约的贷款者，拍拍贷也是要分情况处理的，要分清贷款者是有困难还是故意的。如果借款人确实是经营上出现了问题，但还款意愿良好，拍拍贷会想办法帮助他，比如帮他再做一期借款，免除他所有的费用，然后把还款分摊到6个月甚至12个月进行。而对于一些恶意贷款者，惩罚就有点严重了，比如超过30天不还的，拍拍贷会把这个人的信息曝光到网站的黑名单里面去。

虽然这种做法引起了不小的争议，被认为侵犯了个人隐私，但是对于网络借贷来讲，和线下的催收不一样，线下的你可以找到他家里去，网络借贷是很难跑他家里去的。如果贷款者就借了几千块，你要去家里催款，来回的路费都不够。所以只能通过这种方式，网络信息曝光是一种增加压力的方式，只要还款了，黑名单会把他拿下去的。

在拍拍贷上，由投资人设定借款利率，当然这个利率不能超过银行基本贷款利率的4倍，否则不受国家法律保护。

借款人发布的利率就如同他的“身价”，是市场机制自由调节的结果。一个新用户上来，信用评级很低，他发布的借款信息，只能把利率调高，才会有人借钱给他。而信用状况比较好的人发一条信息，用20%的利率来借款，发现瞬间就被投满了，这个人就知道这个利率给高了，下次他肯定就会下调到18%甚至16%。最终，拍拍贷上就形成了一个供需双方博弈之后的均衡利率。

至于盈利模式，成交以后根据借款期限的不同，拍拍贷会对借钱的人征收不同额度的手续费。

拍拍贷的现金流有着很高保障，现在主要的任务就是做一些技术创新、提高风险控制，让信用审核系统做的更加的完善。希望能够更加有效、精准的评估一个人的信用状况和一些其他的信息。