不良贷款飙升基层员工“排队辞职” 银行还是择业香饽饽？

随着不良贷款不断攀升，在银行工作已没有人们想象中的那么风光，褪去了高薪的光环，不少银行基层员工纷纷加入离职大军。有人表示，不良贷款上升，工资也降了很多，自己能拿到手的都不到3k。根据16家上市银行最新的三季度季报显示，商业银行的三季度不良率确实出现了上升，国有银行的不良率也至2%，受不良率影响，银行的净利润下滑，员工的日子也是难免不好过了。

基层员工“排队辞职”

不良率上升，基层员工不好过，尤其是新员工。有新员工称，现在银行不良率增加了很多，每天都需要打电话去催收，跟客户讲不良贷款的事情，此外，老员工则一直在整理不良贷款的事情，其他的活都要我们新来的员工做，很累。

有消息称，银行员工辞职需排队，因为人手不够，多数辞职不能被及时审批，更有些个别银行不允许员工辞职，采取辞职罚款的措施。

有资深人士表示，银行不良率升高确实会对利率造成一定影响，因为不良贷款坏账增加要靠银行留存的利润进行拨备核销。但是具体来看，银行里面也是有很多岗位的，并且银行的收入结构基本是两块，一块是月薪，另一块是年终奖。年终奖可能会带来一定的浮动，月薪则是按合同来的。信贷员和客户经理的各项福利和待遇或许会据此受到影响，他们的辞职也不容易受到审批。

对于此说法，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示没有定论。曾刚说，银行不良率上升确实会影响到银行的利润和业绩；而且对于个别不良率上升较快的银行，很多基层员工今年的绩效甚至都会大打折扣。

那么不良率上升，专业人士又是如何看待的？

事实上，坊间之所以有关于银行员工排着队辞职的传言，很大程度上是因为近年来银行不良贷款余额飙升，不良贷款率激增。北京商报记者统计三季报数据显示，截至三季度末，在16家上市银行中，农行不良率最高，为2.02%，也是惟一一家不良率攀升至2%以上的上市商业银行。其余上市股份制银行不良率在1.3%-1.6%之间，其中，招行、兴业银行不良率超过1.5%，具体来看，招行不良率为1.6%，兴业银行不良率为1.57%。上市城商行不良率相对国有大行以及股份制银行处于较低水平，且目前不良率仍处于1%以下，其中，南京银行不良率为1.95%；北京银行不良率为0.94%；宁波银行不良率为0.88%。

除宁波银行外，其余15家上市银行截至三季度的不良率较2014年末均出现一定幅度的上升，其中，招行、农行、兴业银行不良率上升幅度较大，招行三季度不良率较去年末上升了0.49个百分点；农行不良率较去年末上升了0.48个百分点；兴业银行不良率较去年末上升了0.47个百分点。

对此，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，当前我国商业银行的不良率平均来讲还是不高的，但2%是一个比较重要的分水岭。在他看来，银行不良率在2%以下都属于比较健康的状况，除了个别银行，当前商业银行总体的资产质量还是处于健康的状况。如果个别银行不良率偏高且超过2%，则需要及时采取完善的风控措施。

不良率2%生死线

曾刚认为，“银行能够承受的坏账水平远远超过2.5%。因为不良贷款的出现并不意味着损失，不良率和损失率是要区别开来的。不良贷款率意味着出现很多有瑕疵的贷款，但是很多有瑕疵的贷款价值回收率是很高的。一方面，很多贷款都是有抵押的，即使借出去的贷款不还银行了，并不意味着银行就会损失，银行有可能要回抵押房子，比贷款更值钱”。

一位在股份制商业银行工作多年的资深人士对此则表示，如果仅仅考虑传统的存贷业务，银行过去很长时间都是靠存贷款之间的利息差来盈利的。“比如说原来银行的息差是3，也就是说银行通过借贷100元能赚到3元钱。如果不良率高过了3%，意味着它的风险成本高过了它的毛利率，那这种情况对于银行来说绝对是危险的，也是不可持续的。目前整个银行业的平均息差水平大概在2.5%左右，此外，银行还要刨去人工成本，所以说如果银行不良率逼近2%的话就很危险了，中国的监管一度是非常谨慎的。”上述资深人士表示。

商业银行不良率开始呈上升态势，和经济形势密切相关。国家统计局此前公布了三季度gdp增长数据为6.9%，这是我国gdp时隔六年来再度破七。

在谈到当前我国商业银行近一年来不良率升高的原因，曾刚表示，根源还是在于当前经济处在一个下行的周期。

曾刚直言，当前主要商业银行还是面临着宏观层面经济周期的问题。