先存款 后贷款 买房能享恒定利率3.3%

一提到贷款购房，不少人会想到商业性住房贷款和住房公积金贷款。事实上，还有一种既古老又新鲜的住房贷款方式，即“先存款后贷款”的住房储蓄贷款。之所以说“古老”，是因为这种模式源于英国伯明翰，目前在欧洲运用甚广，在我国其实也已经试点十年；但是这样的模式对我们来说确实又尚处于探索阶段，很多人根本就没有听说过这一住房贷款方式。据了解，这一制度今年有望在天津、重庆试点基础上向全国推广。

什么是住房储蓄贷款？

简单地说，住房储蓄贷款就是居民为获得银行贷款，需要以预先向银行储蓄为前提的一种贷款品种，与商业性住房贷款、住房公积金贷款，共同构成三大个人住房融资模式。

在国内，这一业务由独家试点运营的专业性银行——中德住房储蓄银行（以下简称“中德银行”）开展，由中国建设银行和欧洲最大的住房储蓄银行——德国施威比豪尔住房储蓄银行于2004年在天津共同组建。中德银行已于今年获得国务院批准，被纳入国家多层次住房政策体系，进而获准在全国开展业务。

哪些人能享受这类政策优惠？

事实上，相比其他两种贷款方式，住房储蓄贷款公益性更强，同时具有合同储蓄性质，更多依据储户的住房需求和储蓄能力来确定贷款额度。因此从定位上来看，主要面向政府需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。

正是这样的定位，决定了我国目前住房储蓄贷款3.3%恒定利率的制度设计。“目前，商业住房贷款利率5年以上为5.15%，公积金贷款利率5年以上为3.25%，相比而言，住房储蓄贷款利率处于偏低水平，且恒定的利率有利于规避市场波动等带来的贷款风险。”中德银行有关负责人介绍说。

还有其他特殊要求吗？

当然，这种贷款方式也有自己的特性。比如在贷款期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，因此需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。

不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。