为什么说房贷欠银行钱越多越久才越好！

全款买还是贷款买，贷款多少合适？

如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说了。除此之外，当然是用银行的钱贷款买房好，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。再加上最近央行又降息，更是利好房贷。建议就按照最低要求付的首付款来贷就行，后面在具体分析到。

如果贷款，贷多长时间，要提前还款吗？

先来举个例子。在上海买一套房，首付30%。选择公积金和商业贷款混合贷款，公积金利率3.75%，商业贷款利率5.65%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。

等额本息

等额本金

很多朋友看到贷款30年，等额本息的总利息是381.9万，等额本金305.6万，相差70多万的利息立刻高呼坑爹。但是我们换位思考，投资的利息只要大于5.65%，多余的利息就是我们赚的钱啊。除此之外，很多有钱人，或者金融头脑比较强的人，甚至能找到年赚30%以上的项目投资。更有甚者直接选择创业开公司，玩好了年增长率甚至超过100%！比如曾经有个叫马云的年轻人，手里刚好有50万的存款，所有人都劝他早点买房，他不听，非要去开公司，结果……

等额本息还是等额本金

首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。等额本金还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多，上图大家应该也看到了。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。但是，真的是这样吗？

其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月)，计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。

两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。

总的来说，因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的，很多人一开始的压力都非常大。这个时候，能减轻一点是一点。更重要的是，现在中国经济学家和政府官员都相信“通胀比通缩好”。美国量化宽松，欧洲日本量化宽松，中国也是。所以，负利率有可能长期存在。用等额本息还款你现在一个月还3000，30年之后还是还3000；等额本金现在一个月还4500，30年后还1000。可是，现在的钱要比30年后的钱要值钱呀。现在每个月月供多1500，可能会让很多人吃不消。30年之后每个月少了2000块钱，可能只够吃个早餐了。时间值钱呀！

看完了上述分析，相信你已经有了充分的考量，最后跟东方融资网一起说一遍：我们的原则是——

能多贷一万就多贷一万！

能多贷一年就多贷一年！