完善小微企业信贷管理制度

解决小微企业的贷款难、贷款贵的根本是要建立有利于小微企业获得贷款的信贷管理制度。在贷款审批、贷款期限、还款方式、利率定价等环节上，破除传统的管理模式，要加快信贷创新，包括管理创新、制度创新、流程创新、产品创新，满足小微客户群的融资需求。2014年7月24日银监会印发了《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，要求银行业提高贷款期限与小微企业生产经营周期的匹配度，科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种，对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，符合条件的，可以办理续贷。中国人民银行2014年11月22日下调金融机构存贷款基准利率，将贷款基准利率期限由原来的5个档简并为3个档次。这将进一步拓宽金融机构的自主定价空间，有利于引导金融机构积极转变经营理念和金融创新。

目前已有一些商业银行针对小微企业融资贵开展了信贷产品创新，比如华夏银行根据小企业创业初期的特点对产品的期限、还款方式等进行设计，将融资时段一分为二，在第一融资时段，企业只需按月支付贷款利息而不需归还本金，在第二融资阶段按月付息并按计划偿还本金，贷款期限最长可达3年。成都农商银行开创了“天府随心贷”，一款让小微企业实现想借就借，想还就还，还了还能再借的创新性融资产品。该产品最高可授信5年。在授信期限内，客户可随时提取，随借随还，循环使用，且只在借款时才支付利息。