带动农村致富 需更多小额贷款

近日，2014年台山妇联的扶持妇女创业小额担保财政贴息贷款项目开始发放，共有33名农村妇女获得贷款。此项目自2011年开始，三年来共为109个符合条件的农村妇女提供贴息贷款，贷款金额达620万，财政贴息45万多元，帮助受助对象解决发展生产中的资金问题，间接带动周边妇女灵活就业。

妇女要占到农村可用劳动力的多数，台山也不例外。按照国内外一些学者、小额贷款研究专家的说法，农村妇女更为注重邻里关系和亲情关系，更可能在创业发展时带动周边亲友和邻居；妇女通常还具有较高的理财能力和基本的风险意识。因此，推动农村经济持续较快发展，实现农村人口收入增长，确实应当特别注重发挥农村妇女的作用。

台山市妇联按照广东省的试点部署，开展小额贴息贷款项目，成效显著，更重要的是积累了经验。一直以来，农村地区就缺乏基本的金融支持，在乡村、镇街开设网店的部分金融机构主要从事吸纳存款，而没有向农民客户提供贷款等其他金融服务。这就形成了农村资金“反哺”城市，并进一步加剧农村发展资金短缺的怪异局面。尽管近年来，一些外资、民资村镇银行陆续开办，但辐射面还不够广，且同样倾向于向农村中的大户、有一定规模的企业实体提供贷款，普通农户生产经营、创业发展仍难获得必要的关注。

台山市妇联运作的上述项目，再一次证明农村妇女可以成为金融机构的合格客户。但需要注意的是，要打消其他金融机构的顾虑，推动其进入、深耕农村市场，除了已有项目的有限经验，还有赖于本地政府的积极推动。笔者建议，台山市应继续争取国家、广东省和江门市金融、农业等相关部门的政策支持，争取更多政策项目在台山落户；并积极接洽省内有意进入农村市场的商业银行，为其在台山试点农村金融项目提供方便。

长期困扰金融机构农村市场经营的主要问题是，相比城市、工业领域，农村、农业项目的信用管理成本过高。小额贷款等农村金融项目的风险控制，需要摒弃银行、信用社一直以来的粗放式管理，建立起业务发展和信用管理的深入网络，让信贷员走家串户提供金融产品，并持续追踪贷款客户的生产经营情况，这对于金融机构而言意味着投建和维护成本。而这一平均成本，会因为农民客户的增多而降低。也就是说，只有做大台山的农村金融市场，才可能让金融机构的信用管理成本降低到可控范畴。与此同时，为激励金融机构进入，地方政府还应在合作项目启动时，分摊业务和信用网络的投建成本。