因地制宜选择转型方向

在新常态背景下，银行加快推动经营转型已是大势所趋。不过，应该朝哪个方向转型以及如何实现转型，对各家银行都是一个难题。那么，据您分析，银行业应该如何转型才能应对以上挑战，并赢得更好的发展机会？总体来讲，不同类型银行的转型方向将是不一样的，因为各家银行的侧重点和能力会有所不同，所面临的客户也有所差异。原则上来讲，银行要根据自身的能力、所服务客户的特点以及行业的发展趋势，因地制宜地选择转型的方向。

一是调整客户结构，从偏好大企业、地方融资平台转向小微企业和零售客户。这种趋势已经比较明显了，但是这个过程并不是一帆风顺的，因为我们的银行已经比较习惯做大客户、大企业，一下转向做零售客户和小微企业，其中存在很多风险。如何控制这些风险成为银行必须具备的能力。我们看到，在客户结构调整过程中，有些银行做得很出色，有些银行却付出了惨痛的代价。二是调整业务结构。以前银行的收入主要来自利差收入，随着净利差收窄、竞争越来越激烈，未来银行必须要向非利息收入方向发展。

对具有不同能力的银行来说，应如何向非利息收入方向发展呢？一方面是财富管理或者资产管理。随着财富越来越多，人们对财富管理的需求越来越多样化，除了存款以外，人们还会追求一些高收益的产品。这就给银行提供了新的发展机会，因为这一块业务不是银行的表内业务，银行只收取管理费和获得一定的超额收益，付出的风险成本和监管成本很低。过去一段时间，银行的理财、私人银行业务和财富管理业务发展得非常快，由此带来了中间业务收入的大幅增长。所以，未来这一块业务将是银行业务结构调整的一个方向。另外，当前理财产品的规模占整个金融资产的比重还是比较低的。当前，国内银行理财产品的规模在13 万亿-15 万亿元，而储蓄存款的规模则达到了110 万亿元，如果要达到国外1 ∶ 1 的比例，国内理财产品市场的发展空间将是十分巨大的。

另一方面是投资银行业务。目前，已经有一些银行在向投资银行业务方向发展了，即帮助企业去直接融资，去对接财富管理的产品或者其他产品。在这个过程中，银行只收取一定的财富管理顾问费，并不承担任何的风险，没有任何资金的成本。我们观察到，过去一段时间，投资银行业务（包括顾问咨询、企业债券承销等）在银行中间业务收入中的占比在迅速提高。当然，对于银行传统的非利息收入，如结算、银行卡等，由于发展得比较成熟，未来也会继续增长，但不会出现爆发式增长。从趋势上来讲，与金融市场相关的财富管理和投资银行业务将是未来银行发展的重点。当然，不同类型的银行在程度上会有差异，但在方向上没有差别。

三是向专业化、特色化发展。根据自身的特点，不同的银行可以提供差异化的服务，并在与客户的关系中和产品创新上体现出自己独特的地方。例如，当前很多银行在探索社区银行，不管未来能发展到什么程度，但是这体现出银行希望把“根”扎得更深、跟客户建立起更好的联系的愿望。

四是管理方面的创新。这纯粹是银行内部的一种行为。一方面是精细化的管理。银行可以通过调整组织架构来实现，如从总分行制调整为事业部制。这将会对银行分支机构的管控更加严格。当然，不同的银行会有不同的诉求，有的银行认为自己规模还比较小，还处在发展过程当中，需要依靠总分行制来扩大规模。有些银行，如上市的股份制银行，由于规模足够大了，已经开始在新的状态下谋求管理上的一些变革。

另一方面是渠道管理。在互联网金融时代，人们对金融的需求、接受金融服务的模式都发生了深刻变化。在这种情况下，银行传统渠道——网点的功能需要进行一些调整。例如，目前有些银行的网点正在进行这方面的尝试，建立全自动、智能化的网点；有些银行在互联网上建立直销银行；有些银行则在探索小区银行。

其实，在新环境下，由于人们的金融观念以及消费习惯的变化，银行需要对网点渠道进行创新，以适应人们新的需求。我们知道，银行最大的资源就是它的网点，是银行的财富，也是其最大的竞争力。当然，网点也是银行投入最大的方面。如果未来金融发展让银行的网点资源变得没有意义了，那么以前是银行最大竞争优势的网点将变成其最大的负担。在这种情况下，银行怎么去重新定位自己的渠道、开发新的渠道，将成为最考验银行的地方。