中小企业贷款银行贷款成本再升

因为准备金缴纳范围的扩大而收紧表外业务监管的措施，令中小银行流动性面临严峻挑战，中小企业贷款的银行将面临着更高的成本。原本银行信贷额度就紧缺，下半年业务将越发艰难，中小企业贷款业务可能将再度加大“以价补量”的力度。

目前广东地区银行给中小企业贷款利率最低也需较基准上浮30%，最高接近200%。依照往常规律，银行下半年信贷额度都会有一定程度收紧，中小企业贷款的定价水平还会继续上移。 一家股份制银行信贷部人士表示，央行将部分保证金存款纳入存款准备金范围对中小银行信贷业务间接影响显著。“此次抽血对中小银行的影响要甚于大银行，原本银行信贷额度就紧缺，下半年业务将越发艰难。”一位来自股份制银行人士表示。

随着银根持续收紧，中小企业融资难问题受到内外交困的夹击。今年以来，银行纷纷对溢价能力较高的中小企业贷款业务予以大力倾斜，以价补量的做法极为普遍。据一位银行业人士透露，今年上半年中小企业贷款利率在基准水平上浮20%-30%左右，而个别股份制银行则可能会高至100%。尽管与民间资金相比，中小企业从银行获得资金的成本相对较低，然而银行业人士预计央行对银行表外业务的整肃将进一步推高中小企业贷款的定价。 “上半年上浮20%左右是常态，股份制银行的定价会略高，但近期各银行中小企业贷款利率最低上浮30%，有个别中小企业贷款业务较大的银行甚至叫价要上浮60%，额度越紧贷款利率就会越高。”上文提及的人士对记者称，依照往常规律，银行下半年信贷额度都会一定程度收紧，因此中小企业业务的贷款利率可能还会跳升。另一位股份制银行中小企业信贷部负责人对记者表示，他近期所听到银行对中小企业贷款报价最高甚至到基准上浮200%。“这应该是针对个别企业的定价，但毫无疑问，整个中小企业贷款的定价水平还会上移，在中小银行流动性更紧张的环境下，银行以价补量的力度只会更大。”该人士表示。

中信银行中期业绩发布会上，中信银行计划财务部总经理王康就明确表示，今年上半年该行就加强了利率管理，按照“以价补量”的思路，强调综合收益。在流动性压力加大情况下，下半年将进一步加强贷款定价的管理，进一步提升资本运用，综合考虑贷款定价和规模因素。

此前银行在个人贷款，特别是个人住房按揭贷款业务竞争尤为激烈。而今年中小企业贷款则成为股份制银行全力主攻的业务，甚至有银行变相放弃个贷业务，所有额度都倾斜于中小企业贷款。上半年还只是一些中小银行放弃个人住房按揭贷款，如今大银行也不热衷了。一家国有商业银行广东省分行人士对记者表示，近期有个别支行甚至一笔房贷也不放，但大力推个人经营贷款和消费性贷款。

个人贷款增长的主要带动因素同样是来自于占比相对较小的个人经营性及消费类贷款。2011年上半年，上市银行个人经营性及消费类贷款平均增速达到20%，超过个人贷款增速8个百分点。而2010年年底，个人经营及消费类贷款占比仅占到个人贷款总额的不到30%，占贷款总额的比例更是不足7%；然而这两项比例在短短的半年时间内分别上升了2.1和0.74个百分点。上述银行业人士也对记者坦承，今年以来，银行对个人经营性贷款几乎大开绿灯，从房贷业务中挤出额度来满足需求。

今年上半年上市银行个人经营性及消费类贷款占总贷款的比重每提升1个百分点，将为整体贷款收益率贡献约8.4个B P的提升幅度。不过上述股份制银行人士对记者表示，随着银行流动性进一步收紧，挪腾额度的做法亦未必能满足中小企业贷款的全部需求，该行近期审批的中小企业贷款也出现排队等放款的情况。