中小企业贷款信用好 保险增信获贷款

无抵押、担保难……小微企业融资难如何破解？只要企业信用足够好，拿着保险公司提供的保单，就可获得银行低成本贷款。截至2014年9月，贵阳市已有189家小微企业通过购买贷款保证保险获得银行放贷5498万元。所谓贷款保证保险，即是指贷款人不需要提供抵押或担保，只需按照贷款金额的一定比例缴纳保费，就能获得较低利率的贷款。实际操作中，通常由合作银行和保险公司联合进行资信调查。通过资信审查后，保险公司为贷款人签发正式的贷款保证保险单，银行接到保险单后发放贷款。

贷款人还不起钱，由保险公司来“捡底”。通过保险化解还贷风险的形式得到了银行业的认可。目前贵州保险机构已和贵阳市农商行、贵州银行、建设银行、重庆银行等8家银行达成合作协议，有效提升了银行业对小微企业的风险容忍度和放贷意愿。

什么样的企业能申请贷款保证保险？有真实生产资金需求、有良好信用记录和发展前景、有可靠还款来源并符合保险公司资信审核条件的小微企业。据悉，保险公司对客户信用的审核更全面更严格，比如华安财险对污染行业、产能过剩行业、个人征信、企业征信有瑕疵的不予支持。同时要求：近5年内，不能有超过9次逾期的情况；近2年内，不能有超过90天以上的逾期；不能有大额(1万元以上)逾期等。

商业化模式则通过保险公司与银行达成合作协议，小微企业通过购买保险增信后获得无抵押无担保贷款，目前已有8家企业获得了户均208万元融资金额。两种模式下的小微企业贷款到期无力偿还的，由保险公司向贷款银行归还超过约定免赔额部分的贷款资金。

在贷款保证保险“政府+银行+保险”模式下，小微企业在享受政府50%的保费补贴后，实际按1.4%的保险费率投保，加上7.8%左右的银行借款利率，企业融资总成本仅9.2%；在商业保险模式下，小微企业根据风险评估情况按平均3%-5.4%的保险费率投保，加上银行借款利率，融资总成本在11.8%-13.2%之间。这两种模式与资金市场无抵押贷款普遍付出的20%-30%左右的年融资总成本相比，企业融资负担平均降低41%以上。

据贵州保监局最新统计数据显示，截至2014年9月，贵阳市已有189家小微企业通过购买贷款保证保险获得银行放贷5498万元。其中：2012年底开办“政府+银行+保险”模式以来，签单181笔，撬动小微企业获得融资3835万元。商业性贷款保证保险，由华安产险开办，自2013年四季度开办以来，签单8笔，融资金额1663万元。