小额贷款保证保险需要多措并举

推广小额贷款保险试点，发挥保单对贷款的增信作用，缓解企业融资成本高问题。这是继“新国十条”提出加快发展贷款保证保险后，强调保险对企业融资的特殊作用。小额信贷保证保险是一种以政府财政投入的基金做担保，银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款，保险公司对上述贷款提供保证保险的新型融资产品。目前国内试点的小额信贷保证保险业务取得了一定成效，但由于风险控制难度大、扶持资金有限、各方协调困难，业务规模普遍偏小。当地以“保险＋信贷”模式，为小微企业提供小额信贷保证保险。其中，“政银保”是通过“保险＋信贷”支持企业的主要载体，在江门、佛山、云浮、惠州等地均有落地。

作为广东省首个实施“政银保”项目的地级市，江门市农业局副局长钟国活告诉记者，今年初，财政局设立了农业“政银保”小额贷款扶持专项基金1100万元，其中1000万元纳入合作银行的财政专户管理，并按照1：10的比例放大贷款规模，撬动1亿元免抵押低息贷款额度。专项基金余下的100万元，用来补贴保费的50%。

“当贷款发生损失时，银行先承担20%，剩余损失如果在保险公司当年实收小额信贷保证保险保费总金额的150%以内，则由保险公司承担；如果损失金额超过实收保费总金额的150%，超出部分的损失由银行承担20%，政府设立的扶持基金承担80%。”广东省保监局财险监管处处长赵一海表示，扶持基金起到了涉农信贷风险补偿基金的作用，完善了贷款损失补偿机制。

小微企业缺乏优质抵押物，经营稳定性较差，贷款违约风险大，商业银行对小微企业的贷款申请一般都比较谨慎。此外，小微企业贷款金额通常不高，对商业银行而言，经营管理的单位成本高，不具有吸引力，往往会提高审批门槛。