银行保险模式助小微企业贷款

今年多个城市都开发出了“银行+保险”的模式支持小微企业发展，最具代表性的是贷款保证保险。贷款保证保险的费率一般为2%左右，如果银行利率按照基准利率上浮10%，即7.2%左右，那么借款人的总融资成本通常在10%以下，显著低于市场上其他的融资方式。因此，通过购买贷款保证保险融资仍是一种低成本方式。

小微企业缺少可抵押物。一边是需要短期无抵押贷款的小微企业，一边是担心客户无法还款的银行，小微企业融资难的问题已经不再是新鲜话题，对银行“嫌贫爱富”的非议也从未中断。如今，小微企业贷款保证保险的出现和推广似乎正在逐步解决这一借贷矛盾。

统计数据显示，2014年1-6月，保险业通过小额贷款保证保险支持8.22万家小微企业获得融资564.13亿元，有效缓解了小微企业融资难的问题。同时，针对不同的需求，贷款保证保险的品种逐渐丰富，既有专门针对淘宝网等小微商户的互联网保险，也有针对城乡个体工商户的小额贷款保证保险，不同程度地缓解了小微企业的融资难题。浙江、广东、四川等地搭建了小微企业融资服务平台，政府、银行、保险公司加强合作，简化了小微企业的贷款流程。

在这些探索中，银行与保险公司共担风险是较为普遍的原则。宁波城乡小额贷款保证保险的主要做法是，银行放贷前由保险机构为借款人提供保证保险，承担其因非故意原因不能偿还贷款的风险，使那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人，在无抵押、无担保的情况下也能够向银行或者保险任何一方提出申请，快速获得贷款，从而有效解决融资难问题。