54%的小微企业难获银行贷款

近年来小微企业已经无可争议地占据中国经济版图半壁江山。据工商总局最近的报告显示，截至3月底，中国拥有1170万户小微企业，占企业总数的76.6%。而如果视4436万个体工商户为微型企业，那么小微企业占比将达94%。无论是其创造的经济产值还是就业岗位都超过其他类型企业。然而小微企业目前仅有12%能保持快速增长，且整体面临着融资难的问题。西南财经大学进行的“小微企业指数”调查发现，小微企业要想从银行获得贷款并不那么容易，同时人脉成了应影响贷款是否成功的关键要素，许多企业被迫转向了民间借贷。

在向银行申请贷款的小微企业中，有79.9%成功获得了贷款，被银行拒绝的仅有20.1%，这似乎说明向银行申请贷款的难度不大。然而事实上调查发现，约1400万小微企业有从银行贷款的需求，在中国5600万小微企业中占25.8%，还有大批有银行贷款需求的企业在高门槛前放弃了向银行的申请。这部分放弃申请的企业占到需要贷款企业的42.2%。因此银行实际只满足了46%的需要贷款企业的需求。

东方融资网融资顾问分析，在这些小微企业看来申不到贷款的最主要原因不是自身风险大或偿还能力低等，而是人脉与抵押不到位。“与信贷员不熟”、“没有人为我担保”以及“没有抵押品”是提出申请的小微企业被拒绝的主要原因，分别占29.7%、27.7%和20.6%。而大量企业放弃申请贷款的最主要因素实际上是银行高门槛造成的心理障碍。因为没信心和怕麻烦而放弃的分别占48.8%和36.3%。

所以中国的小微企业大多遵循“有多少钱，办多大事”的原则，尽量靠自我积累发展，基本不贷款。小钱求亲戚朋友或其他民间渠道，只有需要大钱以及追求更低的利息时才会伸手向银行要钱。西南财经大学的调查发现，当借款额在5万元以下时，近八成的小微企业会选择民间渠道。随着贷款规模的扩大，通过民间借款的比例逐渐降低，银行渠道开始占主导。当借款额超过100万元时，选择去银行申请贷款的小微企业比例才会超过四分之三。