您关注您的信用了吗？

“您了解过自己的征信报告吗？您知道如何安全使用自己的信用卡吗？”6月14日是全国信用记录关爱日，中国人民银行惠州市中心支行在惠州地区开展为期3个月的征信和社会信用体系专题宣传活动。记者采访发现，30位受访者中近7成表示不清楚什么是征信报告，也没有查过自己的征信报告。那么，个人征信报告是什么？它将如何影响您的生活？征信报告怎么查？去哪儿查？

市民遭遇

信用卡逾期还款，再办信用卡遭拒

近日，有媒体报道称，东莞市民严先生想贷款买车，却因为信用记录不佳未获得银行批准。查询个人征信报告才发现，近5年来他有13笔逾期还款记录。生活中像严先生这样的人并非少数。今年年初，市民陈先生在向平安银行申请大额信用卡时遭到了拒绝。查询了自己的征信报告后，被告知拒绝原因竟然是他在一年半以前曾有一次信用卡的逾期还款记录。

“当时因为一些原因没能及时还上款，我就被留下不良记录了。”陈先生说，没想到今年4月，他又接到银行的信用卡催款电话，提醒他上个月的透支款项尚未归还。陈先生是农行信用卡的用户，一直以来都在还款日前按时还清欠款，怎么会有透支款项未归还？他找到了农业银行，原来，当时他利用拉卡拉进行信用卡还款，还款当天拉卡拉却出现故障还款并未成功，陈先生在操作还款之后误以为欠款已还清，也没有进一步对还款信息进行核实，事后也未去查询个人征信报告。“现在我的征信报告已经有不良记录了，要怎样才能成功申请大额信用卡？”

留下不良记录，购房贷款额度被降低

市民刘先生去年在市区江北看中了一套房子，几番对比后，选择了中国银行贷款。签订了房屋合同后，刘先生被告知因个人信用记录不佳，银行贷款批准额度被降低。“比如购买100万元的房子，银行原本可以给你贷款70万元。但因为你的征信报告中有逾期记录，就只能给你贷款50万元。也就是说，原来你的首付款是30万元，而现在你的首付款要50万元。”银行工作人员解释道。无奈之下，刘先生只好向亲戚朋友借钱支付首付款。

“2008年，我在外地出差忘记还款了，而且那段时间我刚好更换了手机号码，银行的对账单也一直没收到，时间久了更是记不清了。”刘先生仔细查了查才发现，5年前有一笔1000元的逾期还款。虽然后来已将欠款还上，但在银行留下了他的不良记录。

据了解，近年来，银行对贷款人的资质审核越来越严格，尽管银行不会因持卡人一次不良记录就拒贷，但不良记录仍会对持卡人申请贷款有不同程度的影响。中国人民银行惠州中心支行副行长戴朝忠说，逾期还款记录所带来的影响，最直接的就是办理贷款或者信用卡不便，“如果有逾期还款记录的客户来申办信用卡，被拒的可能性会提高。即便是审批下来了，批准的额度也会较低。如果是办理贷款，像刘先生这种办理个人房屋按揭贷款的，则很有可能会因为不良记录提高首付款成数，也有可能导致购房贷款额度下降。如果逾期还款情况严重，还很有可能直接拒绝贷款。”

银行提醒

个人信息有变更，应及时与银行联系

有媒体在网上调查，1000多名受访者中，信用卡有逾期还款记录的就占了70％，而“忘记还款”成为了主要原因。市民李坤也曾有一次逾期还款的情况。

“几年前，因工作太忙总是忘记了还款日期，甚至还有一次忘记延期还款的时限，留下了不良记录。”李坤说，他现在在银行办理了信用卡和足额的储蓄卡捆绑，每个月还款日自动还款，不用再操这份心。

“如果是个人原因造成逾期还款，那是无法修改不良记录的。”东方融资网专业融资顾问提醒市民，一定要珍惜自己的信用记录，养成良好的消费习惯和还款习惯。应及时更新自身信息，如身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化，应该及时告知银行，银行会进行信息的及时更新，以免造成银行账单接收不到或者其他不必要的麻烦。此外。如果是经办银行或者人民银行进行信息采集的时候出错了，可以向人民银行提交异议申诉。

弄清这些认识误区

还款了逾期记录就消除还款日起5年后才可消除

“拉卡拉还款出现故障，并非我故意不还款，我在接到农行催款电话核实情况后也第一时间还款了，但是我的不良记录影响到了我不能申请大额信用卡。”陈先生认为自己并没有恶意拖欠行为，希望能够消除不良记录，但是银行表示没有办法。

“陈先生的想法其实很普遍，很多人觉得自己把钱还了，逾期记录不就可以消除掉了吗?事实上并非如此。因为记录是永远存在的，一次逾期不可能因为你还上了就变成不逾期，只是记录会显示你后来还款了而已。社会上有些说法，说是逾期记录可以消除，其实是不准确的。”中国人民银行惠州市中心支行工作人员说，根据《征信业管理条例》第三章第16条规定：“征信记录对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”该工作人员解释说，这个5年不是从逾期开始算的5年，而是从还钱的那天开始算。也就是说，如果想要等这个记录消除，那就要从还钱以后开始计算，5年后不良记录就将从个人征信记录中消失。

银行留有黑名单征信记录只记录不评价

很多人在办业务的时候被敲了记“闷棍”，才想起来查查自己的征信记录。而查询征信记录中，大多数都会发出疑问：“我明明已经还上款了，为什么还要说我的信用记录不良？”“我逾期还款了，是不是就在银行的‘黑名单’里？”刘芳说，在征信记录体系中，并没有所谓的好与不好的评价，只有个人信用信息的记录。这些信息的来源，是商业银行等金融机构收录的，包括个人的基本信息，金融机构的借款、担保等信贷信息，部分非银行机构信息和信用报告查询记录。简单来说，这里有市民在银行办理贷款或者信用卡时填写的资料，还有每次还款的情况。这些情况，人民银行的征信中心只是客观的采集并如实反映，并不对信息进行评价和评判。