小微企业贷款模式发生变化

近期，同相关部门对北京地区的银行业支持小微企业实体经济进行实地调研发现，此前银行对小微企业的贷款方式更注重抵押、担保互保等方式，目前各家银行的信用贷款也在逐渐增大。

有银行的中小企业贷款利率可以做到基准利率，轻资产类的科技型企业也开始通过银行实现贷款。银行竞争激烈，大企业融资渠道可选择的范围较广，银行需要向小微企业发展，原来像质押贷款这种不适应客户的贷款模式就需要调整。

对大企业来说，有多种直接或间接融资渠道可以选择，而小企业融资渠道比较单一，多是通过银行间接融资，所以，对中小企业的金融服务成为金融服务实体经济的重要参照系。银行对中小微企业的服务主要还是通过第三方平台、商圈等进行批量服务，或通过核心企业做供应链金融服务。不过，对中小微企业的贷款模式目前在发生一些变化。从北京银行和工行北京分行的情况来看，其贷款模式都会因为对客户了解的深入以及企业的发展情况而改变。

由于小微企业没有抵押物，未来信用贷款会成为小微企业贷款的主流。随着银行客户结构调整和征信体系不断完善，银行多了防范风险的手段，小微企业信用贷款会成为未来的主要趋势。有的银行通过较低的贷款利率赢得客户，有些银行则通过提高增值服务来吸引客户，而这些做法，都是为了提高客户黏性。

其中，工行北京分行小微企业贷款利率基本是基准利率，依据企业的实际情况进行风险定价，多数企业贷款利率以基准利率为基础小幅调整，最高上浮10%，通过低利率以及其他代客理财、工资结算等综合服务提高客户黏性;而民生银行则通过小微合作社为社员提供增值服务来提高客户黏性。

传统科技型企业可从银行拿到贷款，但互联网金融企业除了个别可以从银行贷款，大部分仍然需要靠风险投资进行融资。目前市场去杠杆化,也会有一些风险暴露出来，银行做小微金融要深入到行业中,对行业进行分析,根据企业的需求来量身定做服务方案和产品。