建行大数据助推小微金融

近年，随着天猫、京东、当当等电商平台的崛起，电商企业发生了带有时代烙印的变化，一改曾经以个体户为主的状态，逐步转为公司化经营，开始作为特殊企业群体在小微企业中不断发展壮大。这类企业由于缺少有形资产进行抵押引发贷款难问题已经成为公开的秘密。对此，去年起，建行开始试行实施根据电商企业的平台交易记录、物流平台的发货记录以及银行资金往来记录进行授信的相关措施。

目前建行试行电商贷款授信额度的评估数据主要来自企业方，这就需要企业高度配合，主动提供在电商平台的交易记录、评论记录、物流记录以及在开户银行的资金往来数据和公司的财务数据。”记者了解到，此次建行电商贷款授信以及风控主要基于上述数据库，但是数据的获取成为了最难跨越的一道门槛。

“由于数据提供方面需要企业做的工作量较大，因此并不是所有企业都愿意配合”建行内部人员对记者坦言。行业特性决定了上半年属电商淡季，通常在大促、节日集中的下半年才是企业的资金缺口期，由于“临时抱佛脚”的惯性导致这类电商企业不会在资金充足时做到未雨绸缪，此外，向亲戚、朋友周转的传统思维模式导致企业没有信用积累的概念。但是交易量、交易流水记录都需要时间的积累才能形成数据池。

数据出授信，更出风控。针对小微电商企业的贷款，建行并不是单打独斗而是约同金融机构、担保公司、第三方机构“共谋大业”。据了解，该项目第三方数据采集机构的大部分组成人员曾经在电商行业里从事经营工作，现在转为替其他电商企业孵化和风投。这些人员深谙行业门道，一方面可以根据交易记录甄别交易的真实性，能够较为精确地判别企业提供的数据是刷出来的还是真实存在的；另一方面，可以根据发货物流情况判断交易的真实性，甄别钱是不是真的付，货是不是真的发。

大数据为小微企业融资带来了新的方向，低成本、高效率、批量化、小额度的纯信用贷款模式正在传统银行里悄然成形，以担保和质押抵押贷款的传统模型、以财务报表信息为核心的传统理念正在逐渐被打破。“数据中出授信”的理念不仅体现了以客观事实为依据的哲学思想也加强了市场在资源配置中的决定作用，也让未来“诚信”成为企业最重要的品质。