银行小微贷款担保圈的热度

小微贷款似乎天然就具有着高风险、高不良贷款生成的属性，通过对多个城市商业银行小微专营和特色支行发现，小微贷款也可以对不良贷款率高企说不。 在银行资产质量整体下行的背景下，“零不良”确实难能可贵，在“零不良”的背后，一度风靡的互保联保类小微贷款模式正在退出历史舞台，而与小微零距离服务与监管的“进场调查”模式正在兴起。

曾几何时，银行小微贷款担保圈的热度甚至远胜于目前社交平台上的朋友圈。在当时经济增长强劲、小微企业充满活力的背景下，互保联保的贷款模式自然风靡一时。但是随着去年以来我国经济下行风险加大，银行资产质量明显恶化，小微贷款的互保联保模式更是暴露出巨大的风险。

银监会近日公布的监管指标数据显示，截至一季度末，商业银行不良贷款余额6461亿元，较上年末增加540亿元，创自2008年四季度以来二十二个季度新高。数据同时显示，不良贷款率1.04%，较上年度末上升0.04个百分点，创自2011年二季度以来十二个季度新高。此外，银监会首度公布了商业银行正常贷款与关注类贷款的数据。其中，一季度商业银行正常贷款59.97万亿，占比为96.46%，关注类贷款1.56万亿，占比为2.50%。

为了实现“集群化、批量化、平台化的开展业务”，中信银行等商业银行们采取了建设特色支行或者专营支行的手法，这些支行的制胜法宝之一就是“进场调查”。所谓的进场，一方面可以是进入实体的商圈和市场，另一方面也是可以进入基于大数据而成立的虚拟平台市场，也就是上面所说的平台金融。在广州市花都狮岭皮具市场内，中信银行、民生银行、广发银行和部分国有大行都设有规模不算小的机构网点，可以说几乎是专职为市场内的商户进行零距离服务。

此外，银行与市场管理方合作随时监管我们的仓库，这样商户进行仓单质押贷款时银行可以更好地控制风险。相对于中信银行的“实地进场”，华夏银行基于大数据的“平台式进场”的风控也很有效果。杭州分行行长朱波也曾表示，“所谓平台开发为主就是烧饼上找芝麻，批量开发小微企业客户。这样能够更好地掌握小企业的共性问题，通过掌握共性问题加强对风险的识别、监测和预警”。据了解，平台金融以优质企业为核心，由优质企业推荐下游小微企业经销商作为放款对象并进行担保，因此也实现了“进场调查”知根知底的目标，实现了低不良贷款率乃至零不良贷款率的目标。