银行业聚焦小微金融

4月23日，由新京报主办的“银行转型，拥抱中小企业”论坛举行。来自中国工商银行、中国银行、中国农业银行、邮储银行、华夏银行、浦发银行、平安银行、兴业银行、光大银行、北京银行、民生银行的多家银行代表就“中小企业金融差异化竞争”、“如何面对民营银行等新兴势力的崛起”等议题展开讨论。

小微企业融资是一个全球性难题，特别是在亚洲国家，小微企业融资难问题尤为突出。在中国，利率市场化进程加快，银行服务中小企业的动力越来越足。目前多家银行进行组织架构调整，设立小微企业专营部门，同时各家银行努力降低贷款风险，并通过流程化建设加快审批进度，另一方面，多家银行也开始与新兴的互联网金融展开业务合作，例如东方融资网这类的专业融资服务平台，上游就有多家银行作为资金供应方，专注于小微金融业务。

利率市场化进程加快，倒逼银行改革。大客户融资渠道逐步多元化，意味着过去垒大户、盯着大客户放款的做法行不通了。小微金融成为各家银行转型一致的方向。

农业银行北京分行公司业务部副总经理包静：过去银行、尤其是国有大行都主要盯着大客户，但在这个过程中，农行发现了一些问题。比如，银行的议价能力在下降，大客户银行业务的相对贡献度逐年下降。作为上市银行需要不断追求效益最大化，中小企业就是一个方向。农业银行北京分行服务的客户中大部分还是大客户。

大客户已经不是像原来说的那样的没有风险或者是低风险，一旦出问题数额比小微企业大很多，风险比小微更集中。所以，农行近几年加大了小微业务的力度。对小微客户的信贷投放，农行“不差钱”。从央行到总行到分行，都对信贷规模很紧，因为这是国家的要求，但是我们对于小微信贷规模一直是敞开供应。资金优势还有一个体现在价格，因为总行有一个主导要求对小微企业的融资利率在北京地区上浮不能超过30%。

华夏银行中小企业信贷部北京分部总经理崔保成：华夏银行结合自身特点提出打造“中小企业金融服务商”战略品牌，以市场为导向，以客户为中心，从服务、产品、效率等方面为小微企业提供金融服务。

一是通过提升自身服务水平，为客户提供切实可行的综合金融服务方案，满足客户需求；二是注重产品的创新，解决客户在金融产品方面的需求；三是建立了独立的小微企业审批体系，不断提升服务效率；四是在现有供应链金融的基础上，开发电子保理业务，围绕核心企业，对其上下游小微企业提供互联网金融服务。

北京银行中小企业事业部副总经理段红立：对于中小企业，我觉得有几个经验：一是，目前一些中小企业资金其实是过度了，在这种情况下产生了一些危机，其实如果这个企业坚持做主营不会有危机的，因为大了才会有投资冲动。在一些地方调研，有些做小微企业做得比较好的机构共同特点是客户非常小。

第二个经验，熟悉的人做熟悉的客户，一些中小银行他们的客户经理都是土生土长的，对于借款人充分了解，一定程度上解决目前信息不对称问题，是控制风险非常好的手段。

面临波动的经济环境，不能有风险就不做了，应该有所为有所不为。对一些不符合产业的政策和信贷政策这些领域，退出或者压缩，对于消费升级、产业转型行业应该加大支持力度。

兴业银行北京分行小企业部总经理高赫：我们想支持一些企业，但是很难分辨哪些是中小企业真正的资金需求。小企业的资金需求应该说80%、90%的客户信息是真实的，但是有10%、20%的客户把市场搅乱了。

现在银行很难收集到企业真实的可靠信息，报告、流水中都有一些不可靠的信息。在放贷过程中，更多的还是看这个人，对这个人的了解程度是多少。至于流水、合同、财务都不太可靠，一定程度上可以编造。

此外，目前对于中小企业违约的处罚很不到位，违约成本比较低。出现了违约行为，改头换面，可以在其他方面维持自己比较好的生活。整个征信、信用环境应该有所提升，如果有一次违约，你再也无法从银行获得贷款，个人的消费行为也受到牵连，那么小企业主违约成本就增加了。

民生银行北京管理部小微销售管理处处长白靖：帮助小微企业成长起来是银行未来的发展出路，对银行来说也更安全。

工商银行北京分行公司业务二部高级经理朱英：在北京，大家都把目标定为科技型和文化型企业，所以小微贷款的同质化比较严重，还存在一些过度融资，此外如何在人员有限的情况下实现综合增长，这都是工行目前发展中碰到的一些问题。

面对这些问题，工行总结了自己的优势，第一是渠道优势，工行大，网点多，布局也比较散，所以从去年下半年推了31家试点网点，直接落地小微金融服务。第二是客户服务优势，工行数量多体量大，其中优质大型客户也多，工行定位在优质客户的上游、下游的供应链上发展，因为大企业的上下游，往往有很多中小微企业；可以透过大中型企业，实现对小微企业的金融服务。

中国银行北京分行中小企业业务部高级经理张建东：中行曾遇到一个实例，有一个做演艺公司的，做一些会议服务，政府要办一些节都来找他们，信誉也非常好，但是中央的八项规定出来，有的活动取消了，有的还在做但大幅缩减，原来看来风险很低每年都要做的业务没有了。有的项目貌似门槛把得很严，风控要求很高，但实际上反而因为没有做真正的市场调研，没有真正地了解客户是怎么样的，风险很大。

浦发银行北京分行小企业金融服务中心副总经理周斌：经过这几年对中小企业的融资服务，我们发现各行客户有点趋同，类似于阿里、京东等，每家银行都要跟他们做基于数据的战略合作。其实这种趋势与之前的传统业务模式雷同。银行之间应该互通有无，并确定自己的发展方向，不要有糊涂授信。浦发银行北京分行对中小企业业务的态度是大力拓展，比如说对于中小企业的专项额度、专项产品等，浦发的信贷资源着重用于对中小企业的融资支持，也希望助力于企业的发展！