浦发银行转舵大零售模式

最新获悉，浦发银行近期完成了小微金融业务架构调整，原“中小企业经营中心”翻牌“小微企业服务中心”，同时将小微企业业务与个人经营性贷款业务整合，通过小微专营体系的整合构建运营。

“也就是说，小微企业贷款将与个人经营贷款一样被划归广义上的经营性金融，从而纳入零售条线管理。”浦发银行零售业务总监汪素南对21世纪经济报道记者称。

通过本次整合，浦发银行将构建大零售经营格局，形成经营性金融、消费金融和信用卡三位一体业务布局，囊括小微企业服务中心、信用卡中心、零售总部、电子银行部等多个一级部门。浦发银行独具创新意识，与国内最具竞争力的互联网在线融资服务平台东方融资网合作，借助其科学的在线融资测评系统，过滤了大部分无效贷款申请，大大提高了业务效率。

目前这一架构调整在浦发银行总行层面近期已经完成，3月底将拟定分行层级大零售架构调整方案，届时这一改革将在分行层面铺开。

藉此，浦发银行总行层级基本形成了金融市场、公司金融、大零售三大业务条线，其中金融市场条线下辖两个一级部门，公司和零售条线则分别囊括数个一级业务部门。

中小企业经营中心“变身”

21世纪经济报道记者获悉，此次浦发银行大零售架构搭建过程中，一个较大的变化是，原有专营机构中小企业经营中心翻牌为小微企业服务中心。

早在2005年，浦发银行就在总行成立了专司中小企业业务推进的中小客户部。2009年，浦发中小企业业务经营中心挂牌成立，为该行较早成立的业务专营机构，专门从事该行的中、小、微企业贷款业务。

截至2013年底，在上述中小企业专营体系下，浦发已完成6000亿元小微贷款授信。据汪素南透露，“中小企业”概念实际上含混不清，从去年浦发的经营看，中小企业贷款也有所分化，集中于小额和大额两端。

“去年大额的中小企业贷款暴露了一些风险。从实践来看，处于成长期的中型企业，往往为了扩大规模进行多元化冒险，反而小微型企业的风险更低一些。”汪素南称。

在此背景下，在浦发内部会议上，总行领导提出，选择做小企业就应该更进一步下沉，专营中心只做小微型企业。此后，浦发中小企业业务经营中心一般只做1000万贷款以下的客户，户均贷款去年末也下降为460万元。

配合这一调整，2014年初，浦发开始着手将中小企业业务经营中心翻牌，将中型企业业务划归公司业务，只保留千万贷款以下的小企业业务，并更名为小微企业服务中心。

“这一调整的另一个考虑是，例如2000万的中型贷款，与小微企业贷款经营特性不一样，前者不方便批量化经营，容易滋生风险；后者则更适合批量化操作，和个人经营性贷款一样具有零售业务特征。”汪素南对记者表示。

因此，此次浦发除了将中小企业经营中心进行翻牌，还将个人经营性贷款与小微企业业务进行整合，统一通过上述小微专营机构运营，专营机制将保证浦发对这两块业务倾斜资源。

汪素南称，2014年总行通过决议，针对个体工商户、私营企业主、小型企业、微型企业专营信贷规模提升至20%，以此作为今年小微企业信贷保底量。为此，浦发今年已下达小企业信贷增量任务，并酝酿在其股东中国移动推行4G时，重点拓展中国移动下游经销商。

大零售模式成型

翻牌后的小微企业服务中心划归大零售条线管理，后者将形成“传统零售+小微业务”的模式。

21世纪经济报道记者获悉，在2014年年初内部会议上，浦发银行行长朱玉辰提出，目前商业银行面对的核心压力主要是上下两端挤压。上端为金融脱媒，下端突出表现在互联网金融来袭，负债成本上升。

为此，浦发今年已提出两大战略：一是“用投行思维改造自己”，集中发现投行业务，以应对上端挤压；二是搭建大零售框架，参与打造互联网金融。

“其中，对于大零售整合的原则是，将全行符合零售特征的业务统一放在一块，主要包括传统零售和小微企业金融。”汪素南称。截至今年2月底，在浦发总行层面，大零售格局已经建立起来，囊括小微企业服务中心、信用卡中心、零售总部、电子银行部等多个一级部门。

按照浦发的规划，在融资方面，经营性、消费型金融、信用卡三位一体；从投资角度，主要包括存款、理财、专属投资三位一体；从花钱角度，在支付领域参与竞争。

据21世纪经济报道记者了解，为了统筹业务发展，原分管中小企业业务经营中心的汪素南，现在同时负责小微企业业务中心、零售总部等部门，以协调大零售条线内部业务。

同时，为了配合整个大零售战略，浦发银行近期在酝酿网点转型，部分综合化支行将转型为小微或零售支行，同时该行也向银监提出一批社区银行和专营支行的申请。