小微企业 融资掣肘发展

“钱”！提及目前掣肘企业发展的最大难题时，河南好优美商贸有限公司负责人赵华脱口而出。

赵华遇到的难题，在我市目前小微企业群体中很普遍。

2012年，北京大学国家发展研究院与阿里巴巴集团联合发布的《小微企业经营与融资现状调研报告》显示，72.92%的小微企业需要融资，但银行贷款难以满足企业需求，近七成的企业融资主要途径为向亲戚朋友借款。随着今年3月1日起注册登记门槛降低，小微企业队伍壮大，融资难题也将越发明显。

融资渠道狭窄贷款如同走“蜀道”

企业的融资途径，基本上有三种：银行贷款、发行企业债券和发行股票上市直接融资。对小微企业来说，从银行贷款是除了依靠自有资本和民间借贷之外的唯一选择，但此路如同“蜀道”。融资难问题长期得不到有效解决，制约广大小微企业的发展，银企之间信息的不对称，以及融资渠道狭窄是主因，据了解，随着新兴互联网金融的快速发展，我国最具竞争力的在线融资服务平台东方融资网，年至少帮助万家小微企业解决融资难题，帮助企业摆脱融资困境。

省区域商会秘书长联席会负责人介绍，该商会有1万多家会员企业，仅有10%能在银行顺利融资。

为扩大生产规模，从去年9月开始，高新区某电子科技有限公司的负责人程杰就一直在跑贷款的事儿，“几乎每个银行都去过，每家都要一大堆手续，几个月跑下来，准备的材料摞起来有70厘米高。”但公司“注册不满一年”这一条，让他屡屡被银行拒之门外。

相对于程杰，规模更小的管城区某炒货厂的常有亮在需要资金时，更趋向在亲友间转借，甚至于民间借贷，“银行手续繁杂，需要时间较长，需要金额小时不必去银行贷款，金额大时资质又达不到银行的要求。”对于小微企业来说，资金需求往往“小、平、急”。虽然民间借贷利率较高，但是在关键时刻也只能“饮鸩止渴”。

即使具备资质，小微企业也面临着没有合适担保抵押物的难题。出于风险考虑，银行多热衷于固定资产抵押贷款，而目前我市大多数小微企业靠租赁厂房经营，缺乏有效的土地、房产等固定资产。

企业信用难核准银企间“雾里看花”

对银行来说，则是小微企业难以核准的各种信用信息。

缺乏有效的担保抵押物，银行开展小微企业贷款，最常用的是信用贷款。但由于绝大多数小微企业会计财务信息不规范、不充分，缺乏信用记录，银企间信息不对称，使银行难以用常规方法评估其还款能力，很难把握贷款企业经营现状和今后的发展前景，进而影响对其信用等级的评定和授信额度的核定。

2008年至今，中国民生银行已在我市累计投放小微企业贷款300亿元，先后为近3万户小微企业提供了融资服务。该行小微规划与营销策划部总经理徐新江深有感触地说，在与众多小微企业打交道的过程中，企业会计制度不健全、不规范，是一个十分普遍的问题。为了解企业真相，他们不得不另辟蹊径，调查新“三表”：电表、水表和税务报表，同时，还要通过调查企业物流仓储情况、对周边商户访谈来进一步核实。

“为了核准一家个体户的贷款额度，早上他的胡辣汤店一开门，我们的客户经理就赶到那里，一碗一碗地数，以了解他每天的销售量，进而推算出客户的贷款额度。”某行长助理张文建说。核实小微企业信息，靠的是“人海”战术，投入大、耗时长而收益甚微，甚至赔钱，这也是很多银行机构不热衷开展小微企业贷款的重要原因之一。

融资环境春风暖

虽然目前仍有众多小微企业“嗷嗷待哺”，但随着国家、地方政府一系列扶持小微企业融资政策的出台，以及金融市场竞争激烈情况下，本土银行机构调整转型需要，我市小微企业融资环境已经得到明显改善。一些银行的客户经理走上街头寻找小微客户源。

2013年9月6日，在《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》出台不到一个月的时间，我市就发布了《金融支持小微企业发展（暂行）办法》和3个实施细则，决定从人行中心支行、驻郑金融机构企业库、上市后备企业库、“新三板”后备企业库、科技型小微企业库中，筛选2000家左右符合产业政策、发展潜力大、市场前景好的小微企业，建立小微企业名录库，进行重点金融扶持。2013年9月13日，我市正式启动金融支持小微企业发展工作，引导25家参加试点的金融机构，对这2000家企业开展针对性金融扶持。

以政府公信力，搭建信用平台，隔在小微企业和银行之间的“玻璃门”被逐步打开。对小微融资，银行从“捂紧钱袋子”转为“开闸放水”。据初步测算，今年1~2月，我市全部小微企业贷款达1290亿元，同比增长25%左右，占全市全部企业贷款的23%左右，占全省小微企业贷款总额的30%左右。郑州银行计划到2015年设立15家微贷中心，建成一支200人左右的微贷客户经理团队，贷款余额将达10亿元。

同时，我市还积极探索小微企业多渠道融资模式。除了创新“银行+保险”模式、“担保+保险”、“出口+保险”、“租赁+保险”等模式，还积极发展信用保险、小额贷款保证保险等金融产品。国内首只定位于服务小微企业的专项基金，由我市出资1000万元引导资金，国泰君安证券发起募集总规模为5亿元、首期规模为2亿元的小微企业创业投资基金也正在积极推进中。