今年预期小微金融将稳健上升

在各家银行看来，小微金融无疑是未来的一片蓝海。

受利率市场化和金融脱媒双重压力的影响，中小型银行已先后涌入小微金融领域，四大行也不同程度地涉足“小微金融”。

但一个难以回避的问题是，虽然小微金融收益相比公司业务较高，但其业务成本也较高、风险较大。对于大多数银行来说，都面临着这样一个两难的选择。

在业内人士看来，2014年，大多数银行依然会采取与2013年相当的小微信贷政策，在整体风险可控的基础上，尽量增加小微金融的规模。各大银行开始抢占小微金融市场份额，不少银行谋求与新兴的互联网金融展开业务合作，国内最具竞争力的第三方融资服务平台东方融资网，上游集结数家银行作为资金供应方，专注于小微企业融资服务。

不良率上升挤压扩张冲动

据央行公布的2013年监管数据显示，2013年四季度，银行业的不良贷款率为1.00%，比2013第一季度上升了0.04个百分点。其中，大型银行不良率仅上升了0.02个百分点，股份制银行、城商行不良率上升幅度较大，分别为0.09和0.05个百分点，而这两类机构是目前银行业中提供中小微金融服务的主力。

除此之外，小微金融还面临着成本难题，如何解决小微信贷分散所带来的高成本问题直接关系着小微金融的成败。“利率市场化推着银行必须转方式、调结构，业务必须下沉，以应对利润的下滑。”在某银行人士看来，中小微企业必然是银行机构未来的蓝海。“虽然各家银行的小微信贷增长规模各不相同，但并不敢太过激进，步子迈得太大很难把控风险。所以大多数银行都选择了适度的批量放贷做大规模，既降低成本，又确保风险可控，很少单靠人力去运作。”一位股份制银行高管分析称。

今年小微金融稳健上升

在利率市场化和金融脱媒的双重压力下，几乎所有银行都在不同程度地尝试小微金融发展方向。完成股改之后的邮储银行，2013年也开始深度推进小微金融。

目前，各家银行都开始确立2014年的小微金融政策，尤其是2014年金融服务的突破方向。

经过几年来的积累，各家银行都形成了一套自己的小微金融模式，如华夏银行的“烧饼上找芝麻”小企业营销策略，“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式；民生银行“一圈一链”的营销模式；中信银行“一链两圈三集群”的营销模式。

从另一个角度来看，虽然包括上述银行在内的大多数银行都加入了中小微金融领域，但实体经济中的中小微信贷尤其小微信贷的缺口依然很大，小微贷款的“融资难、融资贵、融资慢”的问题只是得到了有限程度的缓解。

在邮储银行副行长徐学明看来，“针对中小微企业的融资难，国家应该多出台一些政策，包括税收、金融政策、担保政策等，尤其需要解决小微企业担保措施不足的融资难题。”

除此之外，徐学明认为，对于中小微贷款的监管指标可以有限度调整。“比如存款准备金率、不良率的容忍度都可以相应放宽，另外银行内部的绩效考核也应该对中小微贷款业务与其他业务区别开来，相应提高容忍度。”