小微企业贷款被拒六成因无担保

“在所有申请贷款被拒绝的小微企业当中，没有办法获得贷款最主要的原因就是：信息不对称，这些小微企业没有担保被拒绝的占到58.8%。但是，最终获得银行贷款和获得其他途径贷款的小微企业，在盈利能力上的表现几乎没有差别。”。传统金融业，无法从根源上解决“用户信息不对称”问题，大型企业总是有各家银行主动“示好”贷款，小企业却因为放贷风险高等因素，无人问津其融资需求。随着近日互联网大佬们纷纷把目光投向金融领域，可见互联网金融前景利好，弥补了传统金融业的不足。未来，像东方融资网这样专业的融资产品垂直搜索平台，大大降低了中小企业主信息获取的成本，必将被越来越多的企业主接受信赖。

在今天下午上海举行的金融信息服务业论坛上，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心副主任谭继军公布了最新的国民金融状况和小微企业金融现状调查结果。

小微企业没申请正规贷款，源于银行服务不到位

中国家庭金融调查与研究中心通过已经获得2011年和2013年的数据研究发现，在所有的小微企业当中获得正规金融贷款的比例约12.5%，有需求但是最终没有获得贷款的小微企业的比例高达15%，同时在所有的小微企业有非正规借贷。

谭继军说，许多小微企业没有申请正规贷款，原因是银行服务不到位，其中47.5%的企业没有申请前就估计自己不会被批准，申请过程比较麻烦占19%左右，甚至有10%的小微企业不知道如何申请。

“所以这里存在一个整体金融业或者是银行业向有信贷需求的客户提供服务不到位的过程。”他认为。

中国家庭金融调查与研究中心研究发现，信用贷款和非信用贷款中，信用评级没有发生作用。同时，审核贷款，银行有非常严格的审核程序，但贷款审核没有取得效果，“我们发现获得贷款的小微企业和没有获得贷款的小微企业在盈利能力上没有任何的区别，单纯从描述统计上看，没有获得贷款的小微企业盈利水平还略微高一些。”谭继军说。

如何破解这个问题呢？“要使贷款的过程更加科学化、透明，银行需要提高服务质量和扩大服务范围，市场因素包括利率和服务的内容不是主要的因素。我们需要更为有利的管理措施和甄别风险的能力。”谭说。

“我们认为政策需要一定程度的介入，小微企业贷款成本高，风险大，完全的市场行为，尤其是在金融市场竞争不够充分的情况下，完全导致供给不足的情况下，所以需要政府的一定政策支持。由于从正规金融得不到贷款，大量小微企业求助于民间金融，依靠民间金融会导致不可控的系统性风险，我们有必要引导民间金融成为正规金融。”他说。

互联网降低银行对小微企业服务成本

“为什么小微企业融资难？没有担保、没有抵押、没有保证等，但是归根到底是一个东西，银行对小微企业风险没有把握，认为小微企业风险很大，把握不住它。”平安银行小企业金融事业部总裁郭世邦在接下来的圆桌论坛上说。

“互联网的出现可以提供足够的信息，这些信息可以转换为对小微的信用评分，可以转换为我们对小微企业的判断。所以互联网的出现，大数据的出现，极大解决我们对小微企业风险的评判。”郭世邦说。

在郭世邦看来，互联网的出现，可以大大降低银行服务小微企业的成本。“过去我们对小微企业服务需要人，有些地方性银行完全需要人对人的战术，互联网的出现，大量业务可以在网上操作，像是我们现在很多标准化产品，比如‘贷贷平安商务卡’基本实现纯粹的线上操作。客户经理到客户进行调查，拿的都是IPAD，所以营业执照都是牌照，牌照之后上传，后台操作，一天就可以批掉，能不能贷当时就可以反馈给你，完全得益于互联网技术的发展。”郭世邦说。