民营银行扩大加快利率市场化

推进推进利率市场化，完善人民币汇率市场化形成机制。这能让老百姓有切身体会的便是存款有望选择利息更高的银行，而贷款利息则可以“货币三家”。在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，民营银行试点也呼之欲出。

取消贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。不过，目前贷款资源紧张，企业和个人都追着银行批贷款，所以贷款利率下限放款带来的影响并不大。值得重视的是，在利率市场化最关键环节——存款利率放开方面，央行并没有迈出步伐。人民银行有关负责人表示，该次改革没有进一步扩大金融机构存款利率浮动区间，主要考虑是存款利率市场化改革的影响更为深远，所要求的条件也相对较高。

贷款利率由市场决定就有向下可能。在借款难的情况下，贷款利率可能影响不大，但从长远看，随着银行竞争程度的加剧，借款难问题会有缓解，降低贷款利率的法律障碍不复存在，贷款利率会由市场决定，贷款利率就有向下的可能性。

民营银行扩大金融业开放， 首批民营银行试点将出降低准入门槛，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。民营银行更懂中小企业融资难，虽然公司业务发展不错，但每当遇到资金周转需求时他都不会找银行。

当前国内只有59%的中小企业有过融资经历，银行依然是中小企业融资的最主要渠道，银行融资占所有中小企业融资的86%。中小企业中真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业占到80%。中小企业的融资需求与国有大银行的授信缺口之间的矛盾，是民企进入银行业的市场推手。

当前民营银行的申请主体主要分三大阵营：第一类是资金实力雄厚以及网点覆盖面广的地方龙头民企，第二类是拥有较为丰富的信贷风险管理经验的（准）金融机构，第三类是服务于园区融资平台建设的园区管委会。而在分析人士看来，这些民营银行的发起设立者也是从中小企业里走出来的“土豪”，虽然在风险管理方面不如现有商业银行，但是这批民营企业比银行更“懂”中小企业。例如，有意涉足民营银行的苏宁云商、阿里巴巴等，都已经积累了大量的中小企业客户资源和庞大的后台数据，它们更容易建立起一套新的中小企业信用体系，有别于现有银行。

我国金融改革关键在于构建竞争高效的多层次金融体系。从缓解小微企业的融资困境角度而言，未来金融改革的目标就是构建与企业构成相匹配、与企业需求相适应的“门当户对”的融资体系。民营社区银行是这样一种融资体系中的“小草”，这样一个生态系统中的“小微生物”。

中小企业的融资需求与国有大行的授信缺口之间的矛盾，是民企进入银行业的市场推手。而村镇银行是中国最小的银行，无非就在一个县域经营，即使有风险也大不到哪儿去。要相信绝大部分的民营企业家做银行，他是会把银行当做事业来做，可以从村镇银行作为突破口。