小微企业旺盛的资金需求

如果说早期金融机构重视小微金融，更多是出于监管层的政策引导和社会责任，那么近期小微金融已经被越来越多的金融机构视为战略布局。小微金融在实践中尚需解决的问题引发广泛关注和探讨。

小微企业融资难是世界范围内的普遍现象。然而，中国的小微企业在这个问题上尤其难。这种现象是多方面原因造成的，比如地位低，性质没有确定；小微企业面宽、量大、体积小，银行放贷的评估成本高；政策扶持不到位等。金融机构尤其是国有企业，做理财产品非常有劲，对中小企业的困难研究得较少。

小微企业目前主要通过民间借贷、B2B形式的私人投资公司和经营银行理财产品的中介公司进行融资。小微企业从这三种渠道获得资金的利息率高达25%到30%，不仅融资难，而且融资成本非常高。相比之下，国有银行的理财产品比B2B更危险，因为它是两头不搭边。银行只管吸收资金，而这个款怎么放到需要资金的小微企业那去，都是由中介做的，没有一家管理机构能够把这个数字搞清楚。没有真正把支持企业当作根本任务。

小微金融成为银行的必争之地，也使得小微金融“相应跟得上”的呼声越来越高。更多的优质小微金融应运而生，这样小微企业的融资难才能得到缓解。发展小微企业、发展小微金融寄希望于改革的深化，然而，目前小微金融在试点等方面推进的速度还不够快。让民间资本更多进入小微金融建设，根本不是试点的问题。民生银行做十多年了，浙江泰隆银行都二十多年了，都干得好好的，早已经试点完了，而是需要进一步统一思想、总结经验。事实上，此前被视为畏途的小微金融，已经越来越成为银行的必争之地。小微金融也成为创新频出的领域，各种模式层出不穷。

银监会数据显示，截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元，比各项贷款增速高6.3个百分点。全国小微企业贷款户数1302.2万户，较去年同期增长14%。

尽管小微金融在吸收热钱、优化金融组织生态、提高金融服务效率、促进金融服务品种多样化等方面具有特定的价值，但是小微金融的发展还有一系列问题需要解决。

完善法规并构建多元化融资体系。 中国大多数小微企业都是寿命短暂的企业。小微企业和银行之间信息不对称、政府信息化建设还有很大的差距。在发展小微金融时，需要有正确的经营理念、合理的市场规划。小微金融不仅仅是融资的问题，未来小微金融持续发展非贷户结算业务非常关键。

小微企业旺盛的资金需求与银行机构信贷供给不足之间的矛盾；小微企业经营高风险性与银行机构信贷资金安全性之间的矛盾；小微企业高分散和高成本性与银行机构资本逐利性之间的矛盾等。商业银行应成为小微企业融资的“生力军”，应该完善相关法律法规、构建多元化融资体系、综合运用财政税收手段、加强金融基础设施建设，促进小微金融发展。