小微贷款机构难以控制小微企业信用风险

小微企业融资难的一个重要原因就是资信水平较低，信息不透明程度更为严重，从而造成小微贷款机构难以控制小微企业信用风险的现实情况。

随着国内经济的稳健增长，大量中小企业如各线城市草根商业群体、小微加工企业、贸易商和一些服务商蓬勃兴起，对中国经济发展做出了巨大的贡献。2012年为止，中国中小企业对中国GDP和税收的贡献大约到50%，在拉动就业、解决大量的劳动力、提供工作机会这个事情上面，中小企业更是遥遥领先，在国内大约70%以上的就业机会都是由中小企业所提供的，小型微型企业作为提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。

传统银行派

围绕着国内日益膨胀的市场需求，城商行、农信社、村镇银行社等机构利用自有的地缘优势进行小微企业贷款服务，而传统的大型金融机构自然也不会放过这块未垦之地，工行、民生、招行等大型股份制银行也鱼贯而入，并相继推出了对应的产品。

工行的小企业“网贷通”业务是对小微企业客户提供的在合格抵（质）押担保方式下的网络自助式循环贷款服务，这一产品是工行为小企业度身打造的专属VIP融资产品，特点是 “随时随地、随借随还”。客户只需一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，即可通过网上银行自助进行合同项下提款和还款业务申请，系统自动处理，资金实时到账，不受空间和时间约束，贷款最高额度可达3000万元。

招商银行目前主推小微企业贷款产品 “生意一卡通”，小企业客户可以从招行20多种产品的“金融超市”中自由选择合适的贷款产品，贷款额度从几十万元到一千万元不等。并且，针对小微企业一般审批慢的问题，招行对于贷款资料准备齐全、符合相应条件且贷款金额500万元以下的小微企业经营类贷款，1至3 天即可放贷。

与招行不同，民生银行则做“精”做“专”，民生银行于2012年5月启动创新型贷款产品――小微企业互助担保贷款。截至2013年9月底，民生银行北京管理部将已形成的小规模互助基金整合为“服装服饰行业互助基金”、“现代服务业互助基金”、“文化产业互助基金”等三类互助基金，已通过审批的授信额度超过40亿元，重点向与百姓生活密切相关的“衣、食、住、行”行业提供资金支持。在广西南宁，该行通过成立小微企业合作社，致力于扶持具有广西区域特色的行业企业，比如木材加工业、农副食产品行业、服装鞋帽行业、生鲜行业以及大米加工行业等，为行业中的众多小微企业提供金融服务。民生银行正在成为中国最大、最具特色的小微金融服务商。

平安银行推出“无担保、无抵押”的“新一贷”信用贷款也引起了市场的极大关注。这款产品的特点是快速、简单、便捷、灵活。贷款最快1天可到账，最久不超过3个工作日；贷款方便，无抵押、无担保；手续齐全的情况下，只需来到网点一次，填写完一章表格，30分钟即可反馈初审意见；而且贷款的额度和期限灵活，额度3万~50万。

月23日，中信银行发布公告称，收到人民银行相关行政许可书，同意该行在全国银行间债券市场公开发行金额不超过300亿元人民币的金融债券，所募集资金全部用于发放小微企业贷款。为推进小微金融业务，中信银行积极推进支行层面的改革，采用“点面结合”的方式，目前已在珠三角、长三角、国家重点开发区成立了首批15家总行级特色支行，逐步建立起小微金融 “批量化的零售模式”。

其他银行也纷纷在小微企业服务上布局，扩大服务领域，简化服务流程，力图解决小微企业融资难的问题。小微企业的融资环境，整体上正在朝向好的方向改善。

互联网金融派

随着互联网的广泛应用，基于用户数据的小贷公司、P2P网贷平台、也日益崛起，代表的有阿里小贷合并后的阿里小微金融服务集团、平安集团旗下陆金所等为主的小微金融服务机构。

阿里小微金融服务集团于今年3月7日筹备成立，阿里小微金融服务集团主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。通过阿里巴巴[微博]一个平台，将帮助小微企业实现物种多样化，为网商提供工具；为无数小企业和消费者提供资金、支付、担保等多种服务，由彭蕾出任小微金融服务集团CEO。阿里小贷面向旗下天猫、淘宝平台进行小额放贷服务，有两方面的优势，第一就是利用B2B、B2C、C2C各平台形成的庞大的商家交易数据，进行挖掘，小微企业所形成的交易记录，会形成一个征信体系数据库，提升了对于申请贷款的小微企业审核与评定的准确性。第二形成闭环生态系统，保持安全、持久、稳定及长期用户粘性。

阿里小贷目前有订单贷款、信用贷款两项服务，阿里小贷的贷款额度300万元以下，对天猫的高端商户，则可通过线下审核获得最高1000万元的贷款，阿里小贷采用了按日计息的利息结算方式，阿里小贷为阿里巴巴集团客户提供的信用贷款年化利率最低为18%。且无需抵押，实际上是存在虚拟担保行为的，包括账号、信用记录，若无法按规定的时间内进行还款，甚至会有被封锁账户和关店的可能。

面对小贷、P2P网贷机构等要求接入央行征信系统的呼声，各地人民银行正在研究小贷、融资担保公司接入方案，并审核相关机构的申请材料，下一步将正式启动接入工作，做前期测试、人员培训等准备工作。而广东目前已选定试点机构，将有17家小贷公司和6家融资担保公司纳入央行征信系统。

一段时间的趋势

支持小型微型企业健康发展，对于国内经济克服经济困境、保持平稳较快发展，具有重要战略意义。近些年来，国务院相继出台了一系列政策措施，取得一定积极成效。但当前小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难等问题仍很突出。

目前，小微企业的融资主要来源仍然是银行，但随着金融组织的不断创新，以阿里小微金融、平安路金所为代表的第三方信贷机构承担了越来越大的比重和职能。央行等监管部门也在积极引导互助式金融组织的发展。多样化需求的出现，为金融组织创新提出了命题；信息化技术的发展，为金融组织创新提供了可能。

小微企业融资难的一个重要原因就是资信水平较低，信息不透明程度更为严重，从而造成小微贷款机构难以控制小微企业信用风险的现实情况。如果要小微企业彻底改变这些特点是不切实际的，但是从信用担保体系、征信系统以及创新融资技术等方面入手建设完善的金融基础设施，将在很大程度上提高小微企业融资的可获得性。在我国当前的金融体制下，互联网、大数据、征信体制的完善，都促进了小微金融服务的延伸和环境的不断改善。

面向小微企业融资的高效便捷，金融服务机构一方面要满足了小微企业“短、频、急”的资金需求特征，另一方面小微金融服务机构不应一贯追求高利率收益，否则就是竭泽而渔，对自身与社会起不到积极作用和自身责任。对金融服务机构而言，做好小微金融，根本上第一需要实现获取客户信息透明度和速度的创新，第二需要能够建立流程化、批量化的处理小微企业贷款机制和工作流，第三需要建立专门的风险评估模型，以便能够针对小微客户得到针对性的风险参数，便于内部风险管理和信贷政策调整。

虽然各方都将小微企业融资视为重点，并加大支持力度，但在今年以来信贷规模持续紧张的主流趋势下，国内小企业还是面临着较大的资金压力。