让更多小企业成长壮大

深圳是一个以中小微企业为主、充满市场活力的城市。成千上万的小微企业为深圳带来了经济的繁荣，也创造了80%以上的就业。这些企业大多有融资贷款的强烈需求。

深圳银行业也经历了迅猛发展，从无到有、从小到大，从弱到强，目前从存贷款数量、金融创新程度、国际化水平、服务水平来看，深圳银行业一直走在全国前列，而且深圳的银行业经历了充分的市场竞争，对小微企业的扶持相对于其它城市也更充分。

在一个市场经济相对成熟的城市，一方有大量的需求，一方有供给的动力，深圳的小微贷业务发展势头迅猛，并一直走在全国前列。

银行、监管层共同发力小微贷

纵观深圳市场，近两年中小银行纷纷推出具有自身特色的小微企业贷款产品，有的银行甚至将服务小微企业提升到全行的品牌定位上来。如光大银行提出“小微贷动大未来”的口号，民生银行提出“做小微企业的银行”的战略定位，华夏银行打出“争做中小企业服务商”的口号，都旨在发力小微企业金融服务。

与传统的国有大行相比，中小银行更愿意挖掘出自己的战略优势，找准各自的战略定位，开始致力于差异化经营。

与此同时，作为银行业监管部门的深圳银监局也高度重视中小微企业的金融服务，在全国率先提出中小企业不良贷款容忍度上限提高到5%，同时加强中小企业检测，推出“微笑指数”，通过金融机构进一步掌握深圳中小企业的真实运营情况以助力小微贷。

深圳市银行业协会副会长范文波告诉记者，小微企业的贷款一直是个难题。产生困难的原因是多方面的，由于小微企业大多资金面盘子小，资金来源不稳定，没有抵押物，因此信用风险比普通的大企业要高得多。

要解决这些问题要从整个社会诚信体系、市场经济建设的角度进行统筹，才能切实解决小微企业融资难问题，尤其要解决一个核心问题—信息不对称。这个信息不对称，既包括银行与企业之间信息不对称、银行与政府之间信息不对称，也包括企业与政府之间信息不对称。“存在着信息不对称就会导致银行无法分析和把握风险，”范文波表示，“银行是经营风险的企业，如果不能全面地分析和把控风险，那么所谓支持小微企业就无从谈起。”

范文波告诉记者，小微贷“风控”问题一直成为业内的隐忧，同时，在现有的银行绩效考核制度下，客户经理为了业绩必然会追着大企业贷款，而不是一家家去做小企业。相比之下，对小微企业的风险评定比大企业要难，小微企业的报表一般都不规范，此外对其企业信用的评定也不能看企业本身，还要考核企业主本人等，这都会耗费银行大量的人力物力和时间成本。而最后考评业绩的时候，往往做一家大企业带来的业绩相当于做几十家小微企业。

实现全面的信息互动

深圳市银行业协会作为行业组织，一直以来都将倡导和推动小微企业金融服务作为工作重点。该协会副会长范文波表示，解决小微企业融资难，关键需要一个充分的市场经济环境，一个健全而充分竞争的金融服务体系，更重要的是借助信息技术手段实现金融服务模式的飞跃。

对于未来如何有效解决小微贷难题，范文波认为，“一方面我们希望广大的小微企业规范经营，特别是要提供真实的财务报表；另一方面，我们也希望尽快打通各个部门之间的数据库，真正实现全社会的信息互动。”此外，他表示，银行应借助于互联网科技，探索出一条有别于传统人工审核风控的批量化、信息化模式，有效提高风险识别、管控能力，节省人力成本等。

范文波表示，“深圳现在有华为、中兴、腾讯等全国性知名大企业，但追根溯源，这些知名大企业无一不是从当初的小微企业一步步发展而来，这其中离不开银行的资金扶持和雪中送炭。我们发力小微贷就是要让更多的小微企业获得成长和壮大，走向全国甚至世界。”